摘要：近年来，信用卡消费成为人们消费形式中非常重要的组成部分，在信用卡消费时代拉开帷幕之际,新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击,大学生应该在信用卡消费中保持理性,着重培养自己的理财意识。
关键词：大学生，信用卡，消费。
自2005年9月招商银行推出国内首张专属学生的双币国际信用卡——“YOUNG卡”以来，大学生信用卡市场发展迅速，“使用信用卡消费的比例逐年上升【1】，”信用卡消费日趋热门。目前大学生群体是信用卡消费的一个主要群体，而大学生由于没有稳定的收入来源、职业和资产，不同于一般的信用卡消费群体，存在很多的问题。使用信用卡现金到手快捷，办卡手续方便简单，还提供透支。因此，校园内“刷卡族”迅速猛增，刷卡潮也极大促进了消费浪潮。然而，在盲目的刷卡消费背后，不少学生正渐渐地沦为了“卡奴”论文网http://www.youerw.com/ ——信用卡欠债，无力偿还，导致使用信用卡的过程中出现违规、违约的现象。这一方面可能导致信用卡用户自身的信用被列入不良信用记录。
一 国内外信用卡消费的研究
“信用卡是一种消费信贷工具【2】。”最先在美国产生，“首先是从零售商户信用卡开始【3】，”在世界发达国家已经形成了比较成熟的体系。“美国作为世界上市场经济最发达的国家之一，其信用卡发行历史最早、发行量最大、交易额最高、制度最健全、管理最先进【4】。”信用卡的业务发展已处于较成熟时期。国外信用卡消费的研究主要集中于如何推动信用卡业务的健康快速发展。如建立更加完好的配套服务商，通过相关部门立法、政策、指导等措施，使信用卡业务更好的发展。“马丁•迈耶对包括信用卡在内的电子货币在美国产生的历史和现状进行了研究【5】”
而我国各商业银行尽管已发行了12亿多张的银行卡，但真正属于信用卡（贷记卡）的才百万余张，“目前市场上信用卡的使用状况看，信用卡的激活率仅有20％【6】。”远远达不到产业化经营和市场潜力需求的规模，仍处于信用卡业务发展的起步阶段。“信用卡风险管理目前仍处在探索阶段【7】。”所以我国的信用卡消费研究主要是集中在怎样快速发展信用卡业务。经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。“随着我国市场经济的发展,以及中国加入WTO后对于外国银行业的开放,使得信用卡市场在最近几年飞速地发展【8】。”总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。“我国信用卡呆账率和不良比例保持较低水平【9】。”目前，我们快速发展信用卡业务的主要障碍有：一是受理市场发展缓慢，联合发展的机制不健全。多数银行的ATM功能较为单一，跨行转账、自动缴费等服务项目尚有待开发。二是对信用卡的认同度不高。由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响，持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任，积极性不高，导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小。另一方面，由于受传统思想的影响，和对未来收入的不确定性，客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多，信用卡的功能体现得不到充分发挥。三是缺乏有效的全社会个人征信体系，信用卡的发展缺乏必要的保障。“信用作为还款的保证，成为银行对客户进行评判的重要指标【10】。”信用卡贷款是信用放贷，无抵押担保，在缺乏有效的个人征信体系的情况下，银行出于风险管理的需要，不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件，这又打击了申领者的积极性，使信用卡业务陷入一种僵局。
厦门大学黄文土和安徽财经大学黄婉丽认为学校对大学生应加强用卡知识与理财知识的普及，银行需要提高申请条件并审核申请人资料，大学生应提高自己的责任意识。从三方面解决问题。人民大学王明伟认为应从银行内部和政府，学校进行内外管理，是大学生的信用卡消费弊端减少。“英国的经济史学家希克斯提出信用经济概念【11】。”美国学者Jekot指出，在信用教育中，仅有财务知识的教育是不够的，更重要的是深刻的基本理财观/价值观的教育，要让学生明白，大学教育中需要短期的牺牲来获得更长远的福利（现在读书不能挣钱，相应消费也受约束，这是为了以后有更高的收入），有的欲望只能延期满足（如果消费的不是必需品，应该等到工作以后再享受，而不能寄希望于工作以后再还债）。有了这一理念，才能抗拒发卡机构给予的种种诱惑，少受他们试图改变消费者行为习惯的营销手段（各种美妙的广告、礼品、折扣、提高信用额度）的影响。2446