（二）发展中小型金融机构——必要性和约束
中小企业融资问题的解决还应该考虑发展能够适应中小企业成长特性、融资特性的灵活的中小型非国有金融机构。目前县域内金融体系总体上呈现收缩的态势，表现在：第一，国有商业银行正在考虑从战略上退出县及县以下的经营，特别是工、建、中正在准备大规模减少其在县域内的分支机构；第二，国有商业银行在县级的分支机构，为防止出现金融风险，降低信贷成本，信贷出现大量收缩，出现大规模存差，加上邮政储蓄在农村地区只吸收储蓄而不贷款，因此大量的农村储蓄资源被转移到县以上城市使用；第三，政策银行无法履行真正的政策银行职能，而农村信用社由于自身的体制问题、产权问题、历史包袱问题没有解决，也无法真正充当支持县域经济发展主力军的作用。在中国人民银行1998年以后发布的扶持中小企业的政策中，国有商业银行采取的主要办法有两个：一是改善服务，二是建立中小企业信贷部。从两年来运行的效果来看，这两项措施并没有预期的效果那么大，因为大型国有商业银行的机制没有改变，防范信贷风险的手段没有改变，仅依靠上述两项措施来实现扶持中小企业发展，是很难从根本上解决它们的融资问题。
温州是中小企业的乐土。2001年末，温州有各类中小企业7.6万家，占全市企业总数的99%以上，创造的工业总产值、实现利税和出口额分别占全市总量的70%、50%和70%左右，提供了约90%的城镇就业机会。众多中小企业在该市经济中处于主导地位，成为经济发展的排头兵。而这些企业大多分布在县域，而我们促进县域内工商业发展的需求又是如此的迫切。道路只有一条，发展中小型、地方性的非国有金融机构才能有效地解决这个问题。
但是就目前的银行体制和金融体系来看，发展中小型金融机构面临着三个方面的制度性约束。第一，近年来国有商业银行通过各种政策性贷款来文持国有企业部门的正常生产经营，结果造成国有企业对银行的累积债务日益庞大，而国有商业银行不良资产率大幅度提高，赢利能力日渐下降，资本充实率极低而面临巨大金融风险。虽然中国老百姓习惯以银行存款作为自己的主要金融资产的习惯使得国有商业银行暂时避免了兑付危机，但是银行系统的脆弱是经不起激烈、充分竞争的。从这个角度讲，外资银行和大量非国有中小金融机构参与对储蓄资源的竞争会使国有商业银行的窘境很快暴露无遗，甚至可能导致支付危机。应该说这是限制和制约中小金融机构发展背后的重要制度性根源之一。第二，从城市信用社、城市商业银行发展及农村信用社脱离农业银行之后的运行来看，我们还缺乏一整套管理和监管非国有中小型金融机构的经验和手段，大量地方性金融机构成为地方性商业银行，由地方政府管理，就会有可能产生地方政府行政干预的问题，这也是中央政府一直不愿意放开发展地方民间金融的原因。第三，中国目前没有存款保险制度，因此不管多大多小的金融机构一旦发生问题，人民银行都是最终兑付的承担者，中央政府将对所有的风险承担最终的责任。显然这是对中小型非国有金融机构发展的一个重要限
论文范文http://www.chuibin.com/ 制。目前，民间金融活跃的温州市所推出的存款保险“捆绑经营”在这方面迈出了坚实的一步。中国太平洋保险公司温州支公司与温州市商业银行经国家有关部门批准，日前联合推出了这一储蓄兼保险、利息作保费的服务新项目。
其实，只要上述三方面问题能够解决，就会出现大量的民营金融机构；而这些问题如果解决不了，中小金融机构的发展就会受到严重的制约，即使发展起来从监管体制到内部经营都会受到方方面面的掣肘，问题还是无法从根本上得到解决。而温州在这方面只是迈出了小小的一步。
（三）信用担保试验：情况与面临的制约
信用担保机构属非金融机构， 它不以盈利为主要目的。主要是为了支持发展与防范风险，通过政府扶持与市场操作，开展担保，提高信用。包括城市、省、国家三级信用担保，同时把互助担保与商业担保作为信用担保的补充。其资金来源于政府预算、土地及资产划拨、社会募集、会员保证金、国内外捐赠等。信用担保机构是以担保为主要业务，同时从事与担保相关的资信评估、被担保资产的追偿。担保业务包括：担保、反担保和再担保业务。符合国家产业政策的各类中小企业都可参与此担保业务。试点初期以短期银行贷款担保为主。可选择资信度高和有积极性的银行和非银行金融机构作为协作银行，以合同方式确定保证责任、责任比例、放大倍数、资信评估等协作事项。担保资金一般专户存入协作银行或购买国库券等。担保收费一般不超过同期银行贷款利率的50%。采取协定放大倍数、资信评估、会员资格、企业和经营者反担保、设定代偿率、实施强制再担保、依法追偿等方式进行风险控制。采取担保人与债权人、担保人与再担保人、担保人与被担保人协定责任比例等方式共担风险。
据了解，中小企业信用担保体系正在建立。国家经贸委起草了《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，财政部也正在研究将中央财政周转金转为中小企业信用担保资金的具体办法和免征中小企业信用担保机构所得税等鼓励措施。这使中小企业看到了解决融资问题的一线曙光。在运行过程中还受
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