A Discuss of Moral Hazard in China’s Social Medical Insurance and It’s Avoiding
Abstract: Moral hazard is the most common problem in all kinds of insurance industry; it also exits in social security fields especially in the social medical insurance field. The moral hazard in social medical insurance is more outstanding and complicated. This thesis proceeds from the moral hazard circumstance of social medical insurance in China’s current medical and health system, and then make economics analyses of the expressions of moral hazard in social medical insurance. The thesis still use game theory to reveal the moving mechanism of the social medical insurance’s moral hazard. At last, it puts forward some useful suggestions to avoid the moral hazard.
Keywords: Social Medical Insurance; Moral Hazard; Economics Analyses; Game Theory; Avoiding
一、引言
社会医疗保险是国家以立法形式通过强制性的规范或自愿的契约，在一定区域的一定人群中筹集医疗保险基金，并为该人群的每一成员公平地分担，对由于疾病引起的纯粹以补偿医疗费用为目的的一种社会保险险种。 社会医疗保险作为国家社会保障制度的一个重要组成部分，对文护社会稳定有着举足轻重的地位，在保障劳动者身体健康，抵御疾病风险等方面发挥了巨大的作用。鉴于此，世界各国政府都致力于为国民提供健全和完善的社会医疗保险。我国经过几次医疗保障制度的变革，目前也已初步建立起了比较完备的社会医疗保险体系。但是，由于我国长期以来实行计划经济体制下的医疗卫生体制，国家长期对医疗保障进行统包统揽，而且我国的社会医疗保险体制改革起步较晚，一时难以将畸形的医疗保障体系彻底扭转，因而目前我国的社会医疗保障体系仍旧问题重重：卫生资源配置不合理、医疗制度不完善、社会医疗保险覆盖面过窄等等。这些问题则加剧了在各类保险经济领域经常出现的道德风险在社会医疗保险领域的严重性。
虽然目前我国已经抛弃了由国家统包统揽的公费医疗保障制度，但是医疗费用急剧上升、医疗消费中紧缺与浪费并存、医疗服务中过度利用与不足并存等现象还是只增不减。医疗费用的过快增长，除了包括经济的发展与生活水平的提高、医疗技术水平的提高、因生活模式转变引起的疾病谱变化以及新药和新技术的采用等合理因素外，还存在由于道德风险而导致医疗费用过快上升的不合理因素。道德风险使社会医疗费用快速不合理地增长，过度消耗有限的医疗资源，给社会造成了极大的浪费，也制约了国家社会医疗保险制度的发展和完善。道德风险是社会医疗保险面临的一个最重要的风险，如何规避社会医疗保险中的道德风险又是一个世界性的难题，因而在我国，如何降低社会医疗保险领域的道德风险，提高对有限的医疗资源的利用率，防止对医疗卫生资源的过度消耗，是一个意义深远的问题，也值得我们去探索研究。
二、道德风险的理论内涵
道德风险一词源于经济学领域，伊特文尔.新帕尔格雷夫经济学大辞典中是这样定义道德风险的：“从事经济活动的人在最大限度增进自身效益时作出的不利于他人的行为。” 但是道德风险最为突出则是在保险领域。荣获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格利茨教授在研究保险市场时曾经发现一个经典的例子：美国一所大学学生自行车的被盗率约为10%，于是几个有经营头脑的学生就发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的的15%。按照常理，他们应该会获得5%左右的利润。但是，这个保险项目运行一段时间以后，这几个学生发现自行车的
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