浅析小额贷款公司的经营风险

一。小?J公司自身管理方面的漏洞

(一)在人员配比上,前线后线人员比例悬殊。通过走访众多小贷公司我们发现,目前的小贷公司基本上是四个业务团队搭配四名风控审核人员,两名外访人员的模式,外访人员主要负责贷前的尽职调查。每个业务团队保持在8到12人论文网不等。这意味着平均每一个风控人员审核一个业务团队的客户。根据公司的规章制度,对一个客户的询问一般是规定在15到20分钟,特殊情况下不超过半个小时。在短短的半个小时之内,需要对客户进行一个全面的了解,从职业到收入,到家庭背景,人品,消费习惯等等,从而来判断是否要给这个客户放款。这就对风控人员的要求非常高,需要她们在短时间内快速识别客户是否是来骗贷,以及各种资料是否真实。而在目前小贷公司数量剧增的情况下,风控往往都是直接从社会上招聘过来,经过简单的培训就上岗,很多甚至从大专毕业,还没有社会经验就开始审核在社会上摸爬滚打几十年的生意人。这种模式无疑大大增加了小贷公司资金流失的风险。

(二)大多以业务为导向,思想意识上风险不够。小贷公司目前的经营模式主要是通过将自有资金以贷款的形式发放需要资金的客户,从而赚取利息以取得收入。所以,在保证给出的本金能收回的情况下,放出的贷款越多,随着时间越长,得到的利息收入会更多。而业务员主要是通过放给客户资金本金的数额抽取3百分号到5百分号不定的提成。门店经理也主要是通过放款本金的数额决定每个月的薪酬。门店经理作为一店之长,在业绩模式的导向下,必然会使整个公司趋向重业绩轻审核的状况发生。而且,小贷公司作为私企性质,不具有国有单位的稳定性,在当业务员或者门店经理拿了足够的业绩提成之后,而发生大量客户严重逾期的状况时,业务员和门店经理是可以选择离职的,这里没有后续责任绑架的问题。这就使得部分门店经理或者业务员会不顾公司的长久发展,而冒险介绍大量资质并不优质的客户来到公司。

(三)从业人员专业性不高。通过对小贷公司的大量调查,虽然在招聘上会写明大专学历才录取,而在实际的操作中,很多业务员甚至是初中学历就入职了,而且几乎是没有专门的就职前培训环节,虽然风控人员整体上学历会比业务员要高,但是她们的职业需求对她们的要求更高,在真正进行审核时,她们往往凭借的是主观经验断,并没有真正很严格的判断标准,而且她们大多是20到30岁不等的年轻女孩,很少有丰富的社会阅历和经验,而小贷公司最至关重要的放款审核权利却把握在她们手中,这种现状不能不说令人担忧!

二。小贷公司缺乏规范的审核模式

(一)贷前的尽职调查,往往是流于形式,很难准确了解客户的真正贷款目的,资金用途,以及借贷人的财务现状,再生资金的能力。外访人员主要是通过实地参观申请人的公司,住址等方式了解借款人的现状,往往在客户提出借款申请的1至2日内完成。这就必然会存在一个客户假冒生产现场,住址方式的行为。

(二)从贷中而言,风控人员业务水平不高,通常是通过经验加同行口口相传,没有硬性的测评标准,都是软性信息,小贷公司未被纳入征信系统,无实质性审核资格。银行等金融机构之所以具有较高的资金回收能力,很大程度上是因为他们能够对客户的征信进行详尽的调查了解。通过了解客户名下的不动产,银行账号,现金流等方式对客户进行一个全方位的把控,而即使在这样的情况下,银行也还会面临被逾期的风险。而对于小贷公司而言,因为没有一整套的调查系统,往往就只能行业间的信息共享,了解客户在别家公司的负债情况,而这种信息共享又不是完全也获得的,有相当一部分公司并未加入到共享群里来,还有一些公司为了保护客户隐私信息,不愿意透漏客户在自己的借款情况,这就进一步加大了了解客户真实情况的难度。

(三)贷后,疏于管理,检查不积极,缺乏主动有效的贷后管理机制。目前市面上的小贷公司普遍状况是,由风控人员进行客户资质审核,后期进行债务催收。催收通过电话和上门催收两种方式进行。如果有抵押物的,则通过扣押抵押物等方式要求客户还款,很少会最终采取走司法程序的方式。然而我们知道,除非出于法律同一关系,否则直接将对方的担保物据为己有这是违法行为。正常只能通过走司法程序拍卖变卖对方抵押物的方式取得对方的欠款。一旦对方没有抵押物,或者逃避债务隐藏起来,小贷公司将无计可施,只能通过走诉讼程序,将对方起诉,这个过程又是相对漫长的。所以在目前小贷公司的贷后管理这一块,一直是困扰众多小贷公司的一大难题。而商业银行往往具有征信管理权限,可以将对方不按时还款记录在客户的征信上,以便于其他金融机构进行查询,从而达到阻止客户继续危害其他金融机构的效果,而大部分小贷公司目前是不具备这方面的权限的。

三。行业规范不成熟

尽管目前小贷公司众多,却至今还未出台类似于会计从业人员规范之类的从业规范,从目前的实践操作来看,存在不少审核人员与业务人员混为一体,互相串通的情形。风控人员接受业务员的好处从而放松对客户的审核,甚至帮助客户编造虚假材料,从而骗的公司财产的情况屡有发生。而目前也未出台相应的行业规范以及退出惩戒机制。

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