（3）贷款门槛低。很多小微企业管理体系较差，不能作出健全的财务报表，而且缺乏有效的抵押物品，因此到银行贷款时常常被拒之门外。在这种模式下，小微企业只要满足以下条件即可申请贷款（最高额度为300万元）：1.在宿迁地区实际经营超过一年；2.申请贷款是用于生产经营；3.所找的担保人有固定资产且其年收入超过贷款额度的一半。源'自^优尔],论`文'网]www.youerw.com

（4）标准化的流程管理，高效率的贷款处理。“信贷工厂”模式区别于传统信贷模式的最主要特征就是采用标准化、流水线式的管理作业流程。贷款设计完成后，按照一系列的规定，从开始的上门营销到贷后的管理，流程的各个阶段都实行可量化、标准化的操作，避免了信贷人员因随意操作而导致的不良后果，从而有效地提高了贷款的处理效率[4]。一般而言，从贷款的受理到发放要严格控制在3个工作日内，而且其间的每一个流程中的每一步操作都有严格标准的量化要求。如实地调查要严格控制在2小时内，且要求一次性完成，然后在第二日内，信贷人员必须将调查的结果绘成图表且要进行适当的分析，再上报贷款审批委员会，由其当场处理。一般情况下单笔审贷要在15-30分钟内完成。

（5）进行逻辑交叉检验和信息不对称偏差分析，有效规避风险。信贷人员通过实地调查，了解小微企业的工人计件工资、银行流水、进货单据、机器台产值、水电费等，为其自制财务报表，而且信贷人员可以倒推出企业的销售额，从而判断出企业主的偿还能力。这里自制的财务报表必须遵循实地眼见、现值、和谨慎性等三大原则，客户的财务数据必须通过逻辑交叉检验来验证[5]。运用信息不对称偏差分析模型，信贷人员可以通过调查到的小微企业客户的年龄、家庭、财产、经营状况、生活条件、履历、担保人和抵押物来源情况等软信息[6]，逻辑分析了解到客户的偿还意愿。通过这两种手段，利用分析判断出的结果，信贷的客户经理便能判断出客户的档次，哪些客户属于优质型的客户哪些客户属于劣质型的客户，这样就能采取不同的服务手段，作出正确的决策，从而保证了信贷业务的可行性，并且有效地控制和规避了风险。

（6）规范化的贷后管理。随着这种模式带来的的贷款越来越多，为了更好地进行管理控制，民丰农商行实行标准化的贷后监控和逾期处理。首次贷后和日常贷后都有明确的规定。信贷人员在首次贷后务必落实贷款目的履行情况，而且要详细列明其用途的要素，如计量单位、价格、数量、材料名称等，然后再与贷款金额核对；信贷人员在日常贷后务必认真核实客户企业的应收账款、存货、生产基本单据等，然后根据连续的数据绘出贷后曲线图，以便于银行对企业进行持续跟踪。对于逾期的处理，信贷人员也要严格按照固定的流程操作，同时建立逾期处理时间表，以保证贷款能尽早收回[7]。