致 谢 15

1  引言

今年来我国银行业的不断发展确确实实是有了一定的基础和地位，它的改革创新在很大一定程度上也推动了整个社会的进步与发展，使我们整个国家的经济水平也有了很大的提高，银行业不愧是一大功臣。但是其仍存在一些局限性，其体系等不完善的反馈面对全新理财方式的出现自然是一场冲击，当今余额宝受到了社会的广泛关注，余额宝再次改变互联网金融也成为了历史事件，马云的这个改革也在一定程度上对银行业造成了巨大的冲击，余额宝可使用户获得比较高的收入，伴随着余额宝规模的不断增长与客户数目的不断增多，也使我们一下子认识及了解了天弘基金。并使之成为国内最大的经济管理公司。这一新的财务管理模式，并且其金融功能更像银行一样，对传统的金融系统是一个巨大的影响。

2  余额宝的现状分析

余额宝支付平台为一个平衡个人用户创造增值服务的第三方支付平衡，余额宝是增值服务，即公司支付宝帐户推出，在他们的支付宝账户里面进行周转，同时用户也可以获得相对较高的利润，就也是相当于一种理财产品，所以对消费者的吸引力很大，在余额宝里面的资产也可以随时用于在网上购物，支付宝汇款，并且不收取任何费用，使财富得到了平衡，用户也可以得到一定的好处，而且在任何时候消费，支付，都是相当方便的，用户可以在网络上放心地购买令人满意的金融产品，满意无非就是在安全靠谱的前提下取得可以的收益，余额宝当之无愧，当然储存在里面的金额也是活跃的，随时可以满足你任何购物欲望，不会限制你的消费，余额宝基金在二个工作日的财富基金公司股权确认，已经确认的份额将开始计算产量。实质是货币基金，仍有风险[1]。

2.1  余额宝的收益

通过其各方面的改革与完善，余额宝最终使支付宝公司，基金公司和支付客户的三方获得一定的收益，相当厉害。与商业银行的活期存款相比较，余额宝的回报比银行存款利息高。

余额宝不仅能为资金拥有更高的收入，而且在任何时候赎回用于消费和支付资金，其流动性相比较活期存款，即对用户的限制这方面的优势是显而易见的，没有最低购买限制，一元钱可以买来让用户通过“省钱”将实现增值的机会，余额宝将提高账户的收益率。

余额宝公司会积聚各方的力量，使之规模与日俱增，使它的金融产品也大幅度增多与创新。

国际货币基金的年回报率是可变的，是稳定的，一般来说，一个月收入的波动，但长期或保持一定的数量。

2.2 余额宝的风险

1货币市场风险

货币基金的收益是不固定的，所以是财富的平衡，如果货币市场不好的话，其货币基金的收益也会下降，余额宝的收入是从货币市场基金的收入，而不是从支付宝。。

2与银行竞争风险

支付宝为了大幅度吸引顾客，可谓绞尽脑汁，用户的支付宝余额不仅可以用作支付宝的活期存款并且可以获得利息，当然也不影响淘宝上的购物，那是相当的方便，在一定程度上，支付宝对于提升银行的利益方面是一大阻碍。

3纠纷风险源Y自Z优尔W.论~文'网·www.youerw.com

余额宝并没有为其客户规避风险，也就是说如果客户的自身利润不能得到或者失去了保障，难免会有些矛盾与纠纷，由其产生的影响力不小。

4在监管方面

按照央行提出的对于第三方支付平台的管理规定来看，余额宝确确实实在购买基金的应允上是没有被允许，支付宝的余额固然可以购买协议上提到的存款，但是不能逾越，关于实现基金销售方面确实是有点不合理。从监管的方面看，余额宝似乎不是合法的[2]。                          余额宝对商业银行的影响和对策研究(2):http://www.youerw.com/kuaiji/lunwen_61498.html