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致谢 13

参考文献 13

商业银行个人消费信贷风险管理研究——以农行为例

一、引言

随着我国GDP的高速增长以及人民生活水平的不断提高，商业银行在不断 创新开拓新的业务以迎合当代消费者的喜好。个人消费信贷业务就是在人们的消 费观念发生重大变化后的产物，“负债消费”已经走进了人们的日常生活。人们可以通过贷款获取到更高的消费品质以及超前享受；商业银行则可以使内部贷款 结构变得多元化，在金融市场上更具有竞争力，并且个人消费信贷业务资本消耗 的少、回报率也高，颇受青睐。我国的个人消费信贷余额占比一直以平稳的速度 在增长，10年的时间过去虽然只增长了10%左右，但是总量从2007年末的33000 亿上涨到2016年末的250472亿，增长了6.5倍多。

 图1 个人消费信贷余额占比与增速的比较（单位：亿元）

数据来源：国家统计网2007-2016年度统计公报个人消费信贷增速在2009年后持续下降并且波动较大，说明了其业务发展存 在一定的阻碍。借款人信用风险、抵押物风险以及银行内部的操作风险等各种个 人消费信贷风险都纷纷暴露出来，造成商业银行经济以及名誉上的双重损失。加 上京东白条以及阿里花呗等新型网络借贷方式的陆续出现都给传统的商业银行 业务带来挑战，所以商业银行个人消费信贷风险的管理能力至关重要。不过国内 的商业银行受中国特有的经济体系影响，独立经营的时间较短，多项业务模式都 处于一种学习、模仿、借鉴国外银行的过程，尤其是个人消费信贷这种本身就是 源于国外“提前消费”观念衍生出来的业务。因此对于商业银行个人消费信贷风 险管理的研究显得十分必要。