毕业论文移动版

面对这样的大背景之下，国务院适时印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》（下面简称意见）里提到，“老年人住房反向抵押养老保险”将在我国进行有选择的试点运行。

“以房养老”悄然出现在广大社会群体讨论的热点问题。

2  以房养老是一种什么模式

2.1  以房养老的概念

以房养老（Reverse Mortgage），也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是一种老一辈的人为了在晚年提高其物质生活而将自己的房屋产权通关一定方式交付给信贷金融机构从而获取一定物质财富，或者进入养老机构进行居住的模式。

国务院2013年颁发的《意见》已经做出了进行“以房养老”的试点工作，这以试点引起人们广泛关注，并且有望于2014年进行实施。

2.2  以房养老的发展史

荷兰最早展开了以房养老的试点工程，至今为止已经是历史悠久，但是在当时并没有一开始就普遍推广，直到90年代房价的飙升迫使人们的注意力再次转移到以房养老上面。在当时的荷兰，房屋的价值在稳步提高，并且多数老人已经成功的解决了房屋的贷款问题，从而真正掌控了房屋的所有权或者说是产权。正是基于长期的还贷，导致了这些老人奋斗一生的财产都投入到了其中，于是，晚年生活难以获得更高的质量，他们需要寻找一种。在这种大环境下，银行或其他金融机构向这些老人们频频抛出橄榄枝，推销其“倒按揭”金融产品而发展最成熟、最具代表性的当属美国。在美国以房养老最早出现在大约上世纪七十年代初期,但是也有人提出不同的意见，认为早在20世纪初叶在欧洲已经有其萌芽状态。

在各国的发展：源`自,优尔`.论"文'网[www.youerw.com

（1）美国

    目前美国的反向住房抵押贷款方式主要有三种类型: 

[1]房屋价值转换抵押贷款

在美国凡是年满62岁的老龄人口，并且拥有完全属于其自身的房屋产权的可以向隶属于联邦政府负责房屋居住和城市发展的居民居住事项管理的部门申请“以房养老”。

[2]房屋保管者公司提供的房屋保管者项目主要针对不符合房屋价值转换抵押贷款条件的贷款者而设计的。

[3]财务自由计划

该品种由附属于indymae银行的老年人财务自由基金公司推出的一种面向富裕的老年人的现金账户计划 。

（2）英国

在英国保险公司是实行以房养老的最主要媒介，即老年人把房屋交付银行或信贷机构作为抵押标的以便于获得一部分贷款来对保费进行支付，从而获取年金，这也是“逆向年金”名称的由来 。

（3） 加拿大 

加拿大的个性化“倒按揭”。加拿大的以房养老模式具有其独特性的“倒按揭”方式，具体表现在其与信贷机构贷款的方面，这与美国的“倒按揭”可谓是完全不同的一种表现形式。加拿大达到其年龄规定的老人可以在极大的贷款范围内进行贷款，而他们所需要做的仅仅是不更换居住地，不变更房屋产权的所有，他们可以完全支配自己的房屋直到去世。由后人处理房产时折还贷款。参与“倒按揭”的老人所获得的这些资金可以用于很多方面，比如去旅行，或者投入到购买房屋，以及对房屋的居住环境的改善多个方面。为什么加拿大的“以房养老”进程如此顺利，成为典型的成功案例，主要在于其因人而异的策略的正确贯彻落实，加拿大的策略是充分考虑每个人的特殊情况，仔细分析每一个需要办理这一养老贷款的老年人的特点从而量身定做一个发展计划，达到银行和客人的利益相协调，最后以共赢的模式实现皆大欢喜的完美结果。 (责任编辑：qin)