我国农村小额信贷风险控制机制及其影响因素+SWOT分析(3)
时间:2017-05-11 16:54 来源:毕业论文 作者:毕业论文 点击:次
第二章、基础理论分析。本章通过了解和掌握信息不对称理论、风险管理理论、SWOT分析方法，明确农村小额信贷风险概念特征。 第三章、实际分析宁波市小额信贷业务现状及研究，指出宁波市小额信贷业务的部分特色，分析致使小额信贷业务中主要问题产生的影响因素，最后用SWOT分析法分析宁波市农村信用社建设风险防范体系的优势、劣势、机遇和威胁，并得出指导建设风险控制体系的可行战略。 第四章、农村信用社贷款风险体系构建的设想。针对以上农村信用社在贷款风险管理中存在的问题提出了相应的对策建议。 第五章、本文的主要研究结论。 2 理论基础及文献述评 2.1 小额信贷的概况介绍 2.1.1 小额信贷的定义 小额信贷是在上个世纪七十年代拉美地区的一些通过对民间借贷方式的吸收研究加以改进，结合当地的实际经济情况社会人员结构及该地区的文化特征在综合考察和不断探索的情况下，创新地提出了适合农户和微型企业的小额信贷模式。小额信贷是一种以个人或家庭为核心的经营类贷款，向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的用于满足生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企个体工商户和城镇个体经营者等微小企业发放的用于满足其生产经营资金需求的商户贷款。 2.1.2 小额信贷的特征 由于农村小额信贷具有充分的扶贫和促进农村发展的功能，因此其具有了非常明显的特性，主要表现在以下几个方面：（1）不需要担保，降低了贷款难度。农村小额信用贷款是一种自然人贷款，以农户的信誉和还款能力作为贷款信用，无需担保。（2）贷款利率较低。由于要发挥小额信贷的扶助作用，同时又借鉴国际小额信贷的成功经验，我国小额信贷制定了较低的利率水平。（3）用途规范不明确。此类小额信贷，没有规定严格的贷款用途，因此有较大的利用范围，可以用来农业或工业生产，亦可以用来日常消费。（4）贷款手续不严格。因为此类小额信贷具有明显的涉农性质，农村组织相对松散，必须依靠当地的村委会帮助办理相关信贷手续，因此具有不可避免的漏洞。 2.2 研究农村小额信贷风险的理论基础 2.2.1 不对称理论 信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。在不完全信息市场里，由于信息不对称现象的存在，交易双方信息分布不对称，影响交易行为，更易导致逆向选择、道德风险，最终降低市场效率及资源配置。 逆向选择是指在信息不对称的交易中，拥有信息不完全的一方会倾向于做出不利于自身的选择。道德风险是指委托人与代理人之间由于信息不对称的存在，代理人总是在获得资源的使用权后倾向于选择对自己有利的策略或方案，从而给委托人带来损失的一种危险行为。 在小额信贷过程中，也无可避免存在着信息不对称现象，其原因主要有无需担保抵押，信息成本较高的信用贷款的贷款方式；以农村低收入人群为主的贷款对象；尚不够完善的贷款业务监管机制。 2.2.2 风险管理理论 风险管理是经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大的安全保障的一种管理活动。风险管理的目标包括保证组织的各项活动正常运转，实现企业和组织稳定的收益，减少忧虑和恐惧，提供安全保障。根据全面周详、量力而行、成本效益的原则，严格按照风险管理的基本程序，对风险进行识别、衡量、评价。 (责任编辑：qin) |