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（二）我国建立商业银行市场退出制度的重要性和迫切性

商业银行有别于一般企业，它有着自身的特殊的经营模式。目前我国商业银行已经有混业经营的发展趋势，集银行、证券、信托、保险、结算等业务为一身。商业银行资金来源大部分是通过负债方式取得，这种高负债的方式决定了商业银行的经营有着更高的风险性。高风险性意味着大大增加了商业银行发生危机的可能性，一旦一家银行发生危机，就有可能影响市场上的其他银行，引发存款人对商业银行的信用危机，进而影响整个金融体系，对国民经济造成不利影响。

近年来，互联网金融发展势头迅猛，其中较为典型的当属支付宝旗下的余额宝。支付宝用户把账户资金转存到余额宝之后并不是长期闲置在户头，而是相当于用户和天宏基金公司达成了一项默认协议，自动购买其旗下的“增利宝”基金。并且在收益方面，将会比同期银行活期更高。余额宝与商业银行相比主要有以下几个方面的优势：一、与商业银行相反，余额宝针对的服务人群主要集中在中低收入者，它将近揽括了全国80%的小额客户，吸收了大部分的小额闲散资金。另外，余额宝有着潜在的巨大的客户群体，截止到现在，淘宝网经过多年良好运转大概有8亿注册用户，支付宝有着高达300亿的沉淀资金 ，这将为余额宝带来无法估量的商业市场。二、和商业银行相比，余额宝的使用门槛很低，没有最低购买限额文献综述，拥有一元钱就可以成为余额宝的用户，这使得手中有闲散资金的客户很愿意把资金存入余额宝当中。三、余额宝的日年化收益率比较高，这对商业银行的活期存款业务和一些理财产品带来许多不利影响（丧失客户群体）。伴随着高收益的同时，余额宝的转入转出效率更高，比商业银行更加便捷。余额宝真正做到了收益性和流动性的高效匹配。从商业银行的存款、理财产品、客户群体角度来说，余额宝的出现削弱了商业银行的市场地位在一定程度上，加大了商业银行退市的风险，为了整个金融体系的稳定，经济的稳步发展，明确建立商业银行市场退出制度变得尤为迫切和重要。

二、 结合具体案例分析我国商业银行市场退出不足之处

中国首家商业银行倒闭——海南发展银行倒闭事件是我国目前为止唯一的商业银行倒闭案例。海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日正式运营，它是通过向全国筹措资金募股同时并购了5家信托投资公司而设立的海南股份制银行 。其中在这5家信托投资公司中只有一家信托投资公司能够正常经营，其余四家在1992年都被取消了经营资格。1997年12月16日，中国人民银行海南省分行宣布关闭5家城市信用社（非法经营、严重资不抵债、已经无力偿还到期债务），并且由海发行接手管理其债权债务。与此同时，海发行又兼并了29家信用社，其中只有一家能够独立营运。海发行的股本金至此已经增长为106亿元人民币，信用社之前的工作人员也大量并入海发行源.自/优尔·论\文'网·www.youerw.com/，职员人数一度高达3000人。在兼并之后，海发行对于原信用社的个人储户由之前的承诺给予20%甚至更高的利息改为只给付本金及7%的利息，将原信用社的单位储户存款视为债务，只有在信用社进入清算环节之后才能依次顺位清偿。由高息揽储到瞬间降低利率的行为严重导致了海发行的信用度降低，最直接的体现就是到期的储户不再续约，未到期的储户直接取款，引发了海发行的一轮挤兑风潮。后期，挤兑风潮愈演愈烈，海发行的分支机构又开始开展一些存款高利息（一度到达18%）的活动来吸收资金。但民众此时对海发行的信用度已经有所降低，高息政策并没有收到好的效果。国家对于海发行的经营问题还调拨了大量资金进行救助，但仍于事无补，终究在1998年6月21日，海发行被正式的关闭清算，中国人民银行指定中国工商银行接管其债权债务，保证对个人储户的本金及利息予以支付，剩余的债务要清算后才能支付。其中，在海发行经营过程中，银行监督管理机构并没有适格履职，对一些违规活动并没有进行查处。从海南发展银行的整个发展历史来看，我国的商业银行市场退出制度存在主要以下几点方面的不足之处： (责任编辑：qin)