随着时代的不断进步，还会源源不断地有新的风险类型产生，例如人类发明了各种各样的交通工具，但在便捷人类生活的同时，我们同样承担着这些交通工具带来的风险。虽然说人们抵御风险的能力增强，例如发明了安全带、安全气囊等用品，但风险不可能从根本上来避免，反而随着人们的生活方式的进步、改变，带来新的又是各种各样的风险，例如环境污染、交通事故、核泄漏、疾病等。风险在局部或微观上不具有确定性和损失集中的特点，但在大范围和宏观中，他又具有稳定性和一致性。也就是说，风险发生的可能性大体稳定，并且损失的大小基本服从一定的分布规律。

如今，人们可以承担的风险依然非常有限，对于个人难以承担的风险，例如重大伤害事故，这样的风险往往会对一个人甚至一个家庭造成毁灭性的打击。所以，通过购买保险的方式来规避风险，将风险转移到保险公司，已成为社会共同的选择。此时，保险公司做为经营风险的金融服务机构就应运而生。通过保险的方式，将风险转嫁到保险公司。同时，投保人需要根据合同的规定，向保险公司支付保险费用，而保险公司则会按照合同中约定好的条款，在投保期内如果被投保人发生事故、财产损失等，保险公司按照条例进行经济赔偿，或者投保人死亡、伤残、疾病、到达一定年龄后，保险公司也会按照约定承担保险金。因此，对于个人而言，保险是既是一种补偿和减轻灾害事故带来损失的有效手段，也是一种互助救济的社会保障制度。

目前来说，学术界对于风险的还没有一个统一的概念。但关于风险概念，不同的学者各自有着自己的解释，大体上可以从后果、损失、潜在后果来细述，其中几个代表性观点如下： 

1。 风险是事件未来发生不确定后果的可能性。当然，不确定的后果既有可能是有利的后果，也有可能产生不利的后果。

2。 风险是损失发生的不确定性。例如在汽车保险中，一次交通事故发生时，可能会对汽车财产和人身安全都造成损失，因此会带来汽车财产和人身安全的索赔，但是这两种索赔并不是每次事故都会理赔，有时可能只是人身安全的理赔，而有时可能是汽车财产和人身安全同时理赔。针对类似的情况，许多学者用索赔次数相依的风险模型进行了广泛而卓有成效的研究。Ambagaspitiya考虑了多维的索赔额向量，得到了计算总索赔分布的公式。这种损失发生的不确定性，在本文中，就是指保险模型的破产概率，即保险公司盈余第一次由正变负的概率。

3。 风险是指潜在后果的不利程度。换一种说法，我们可以定义为较之预期的损失的偏差程度。偏差这里的可能有有利的偏差和不利的偏差，这些偏差都是相对于保险公司或被保险企业而言的。例如，某一款保险产品的理赔损失率大于大于预期损失率，则称之为对于保险公司的不利偏差，同时这一款保险产品的也面临着风险。

然而对于保险公司来说，他们所推出的每一款保险的产品都存在的风险：市场风险（保险产品是否被市场接受）、利率风险（保单本金的利息）、汇率风险（收入币种的贬值与否）等等。在研究保险模型的过程中，保险公司面临的最重要的风险是破产风险。即保险公司资不抵债的风险。此时，对于保险公司而言，破产就会发生。因此对破产概率的计算和求解尤为重要。在金融保险中，数学建模、定量分析是计算破产概率的重要方法。论文网

如今，人们将可以承担的风险程度仍然非常有限，对于个人难以承担的风险，例如重大伤害事故，人们往往无法承担得起这种后果。所以都通过购买保险的方式来规避风险。此时，保险公司做为经营风险的金融服务机构就应运而生，因此保险公司自身也面临各种各样的风险：市场风险、利率风险、汇率风险、无偿付力风险（即信用风险）等等。 在学习风险理论中知道，可以通过Down-side-Risk法（如哈洛的LPMn法）马可维兹的方差法等方法来度量风险。但是上述经典方法均以正态分布为基础，又因为保险学中索赔额等的分布特征是偏倚的，因此需要改进经典方法才能度量保险公司真实面临的风险。 保险模型破产概率模拟(2):http://www.youerw.com/shuxue/lunwen_182668.html