一、互联网金融消费者简述来自优W尔Y论W文C网WWw.YoueRw.com 加QQ7520,18766
互联网是一个信息集聚和发散的平台,金融产业则利用了这个平台来推广其产品和服 务,消费者通过这个平台购买商品和服务。它是一个新兴的金融产业形态,它的出现充实 了我国的金融领域,但是,他也有很多问题需要解决,消费者在网上购买金融产品时,会 留下很多的个人信息,一些居心不良的人可能利用消费者的这些信息,侵害消费者的资金 安全。所以,如何解决互联网金融消费者权益保护这一问题变得尤为重要。
(一)、互联网金融消费者的涵义及特点 1、互联网金融消费者的涵义
互联网金融根植于传统金融,它是对传统的金融行业的继承和发展,其涉及的支付 方式、信息处理和资源分配是新型金融模式的重要组成部分,它的发展提高了金融行业的 服务效率①。金融消费者改变了以往的消费方式,纷纷 利用互联网这个中介来实现金融消 费,就形成了互联网消费者这一概念 。目前互联网金融消费者比较熟悉的有“拍拍贷” “分期乐”等网贷平台,这些网贷平台给广大互联网金融消费者的金融生活带来了难以想 象的变化。论文网
根本上来说,金融业的主要功能有:风险管控、价格表现、支付的便利性、交叉区域 资源分配、和效率刺激等 5 个基本职能。因此,为了加强传统性金融的现实功能,互联网 金融作为新的金融形式,它同样具备金融产业的重要特性。
2、互联网金融消费者的特点 本人查阅了大量资料,访问了数个互联网金融市场,总结出互联网金融消费者的如下几个特点:
(1)、成本集约化 由于互联网金融具有开放性和共享性的特性,从而削减了金融信息的非对称性②。通过互联网,交易双方可以进行排查,匹配,将交易成本降低。例如,蚂蚁信用,它的小微
① 黄国平。中国互联网金融行业分析与评估[M]。北京:社会科学文献出版社,2016:42-45。
②刘斐。互联网金融:模式与监管[M]。北京:中国经济出版社,2016:126-147。
信贷的运营费是 2 元,而银行的成本达到 3000 元,因为实体银行需要支付高额的人工费 用。
(2)、选择市场化 网上银行给予想要展示产品的传统金融参与者更多的平台,使一些产品竞争力较低的金融产品得以打破壁垒,参与者也可以选择自己理想的产品③。近些年来,许多高级金融 产品在金融市场上竞争,使金融市场逐渐从垄断走向自由。
(3)、渠道自主化 传统的金融商品市场受到了太多的限制,大部分集中在银行,证券和其他的传统金融机构。互联网的发展,使电子商务平台,社交平台都可以成为金融商品的销售频道,金融 机构在销售频道上具有更自由的选择。
(4)、行业风险扩大化 互联网金融的门槛限制比较低,许多金融企业瞄准了这块市场,蜂拥而至,导致互联网金融面临着产业恶化的风险。 由于非金融企业在这个领域缺少金融风险管理的经验, 再加上网络的快速发展,相关客户的数量急剧增长,风险一旦出现,就像蝴蝶效应一样, 使风险急速席卷金融领域,带来难以估量的损失。文献综述
(5)、模式多样化 互联网金融不再像传统金融那样古板,而是出现了很多新型的资金交易模式,例如拍拍贷、众筹等,还有些传统的金融机构选择自身革新的方式,主动与电子商务合作,带 动了传统金融向互联网金融的转变,给人们的金融生活带来了多姿多彩的变化。
(二)、互联网金融消费者权益保护的特殊性 一般来说,传统金融消费者享有的权益包括知情权,公平交易权,受教育权,损害求偿权等,互联网金融消费者也包含这些内容,但是其权益的保护更具有特殊性。 在互联网这个模式下,消费者的定义变得没有那么清晰,投资者可以是消费者,金融产品的购买者也可以是消费者,这就需要专门的法律给予确定。就拿分期乐这个软件来说 吧,借款人和出借人是不是都属于金融消费者呢?如果根据个人投资者属于金融消费者这 个概念,借款一方也应该算作金融消费者,但是这样的话,互联网金融消费者的权益保护 又陷入混乱。互联网信息的广泛传播,使选择共同产品的消费者可以对产品进行交流互动, 交流购买和使用体验,这样就形成了一个团体利益,维权的方式也往往会以团体的形式。