应对行业周期的贷款风险控制机制研究(2)
行业是由大量的具有相同特点的企业集团组成的，其生产经营的过程有着一定的相似性，并且他们的产品和服务也具有较强的替代性。因此，一旦某个行业发生信贷风险，就意着该行业内的相当数量的企业均可能出现了危机，并且该危机的范围广，破坏力强，使得行业内的企业可能遭受巨额的损失，同时，对商业银行的经营收益也将产生巨大的影响。但是每一个行业都会经历一个从成长到衰退的发展演变的过程。这个过程便被称为行业的生命周期。一般来说，行业的生命周期可以分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。银行应该通过分析不同行业的生命周期来选择合适的信贷投放对象，以此来优化资产组合，降低信贷风险。因此，从行业的角度对商业银行的信贷风险控制机制进行研究具有重要的意义。
在不同时期和不同环境下，各行业的贷款需要进行区分，商业银行通过对不同行业的生命周期的分析，把所分析的行业风险运用到商业信贷控制机制去，通过对行业行业所处的周期及其相对应的风险进行分析和研究，以此来判断一段时间以内各个行业的基本特征及其发展趋势，来更好的进行贷款的风险回避和风险控制。
1.2 本文结构安排
（1）第一部分为引言。这一部分对本文的研究背景做了介绍，主要阐述了在不同时期和不同环境下，各行业的贷款需要进行区分，商业银行通过对不同行业的生命周期的分析，把所分析的行业风险运用到商业信贷控制机制去。
（2）第二部分为文献综述。首先介绍了国外的相关研究状况，国外的相关研究起步较早也较为全面，然后对国内相关文献做了综述。最后对国内外的文献进行了评述，为本文的研究提供了思路。
（3）第三部分为理论分析。重点介绍了我国商业银行信贷风险管理的现状，以及商业银行信贷风险形成的原因。并且分析了行业周期分析在贷款风险控制中的作用。并且进行了我国商业银行贷款行业集中的现状和风险效应分析。为以下的实证数据分析奠定了理论基础。
（4）第四部分为实证分析。以石化行业为例，分析了1986年至2012年期间的石化行业的周期波动情况，结合商业银行的贷款发放问题进行了分析；根据各商业银行往年在各行业的贷款额度进行分析，得出了考量行业集中度的有关指数宁进行了分析。
（5）最后一部分对以上的实证分析进行了总结说明，并且提出了相关的有关应对行业风险的商业银行信贷控制机制的建议。
2 文献综述
2.1 国外文献综述
2.2 国内文献综述
2.3 文献评述
现阶段很多学者研究较多的是企业的信用风险评价方面，运用风险测度模型对企业的信用风险进行评价，以此得出企业的经济状况和一些影响借款企业信用状况的指标，最后通过一些特定的方法来对企业进行综合评分，从而决定是否放贷给企业。
市场行为取决于市场的结构，而市场结构导致的市场行为又决定了整个市场的绩效。同时，市场的整体绩效表现又反过来作用着市场，不断调整着市场结构。如此往复就催生出一个新的市场行为，这种情况就可以看作是个不断变化和发展的循环，行业便在这样的过程中得到了发展。行业在这些循环中的不同的时间段的收益和利润水平不尽相同，因此，准确把握行业所处的阶段，分析其发展方向和盈利状况，从而为商业银行在贷款过程中应对行业周期的风险奠定了良好的基础。
3 商业银行的信贷风险管理中的行业因素
3.1 我国商业银行信贷风险管理的现状
根据中国银行业监督管理委员会2014年2月28日发布的《中国银行业运行报告》表明：“2013年末，商业银行不良贷款余额为5921亿元，比三季度末增加了286亿元，比上年末增加了993亿元，不良贷款率为1%，比上年末上升了0.05个百分点。个人贷款方面，2013年末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.26%，比上年末下降0.02个百分点。信用卡透支不良率为1.28%，比上年末上升0.17个百分点。2013年末，商业银行贷款损失准备金余额为1.67万亿元，比上年末增加2175亿元；拨备覆盖率为282.7%，比上年末下降12.81个百分点；商业银行的贷款拨备率为2.83%，比上年末上升0.01个百分点”。
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