1。2  P2P网络借贷平台存在的问题综述

P2P网络借贷平台伴随着中国经济的快速发展而迅猛发展的同时也存在许多问题。首先P2P在互联网金融体系中扮演重要角色，因此仍然具有金融行业存在的固有风险：潜在危险的隐蔽性、风险的迅速传染性、问题出现的广泛性、风险发生的突发性。现今的P2P网络借贷平台多数是为了在如今的金融风口上谋取较好的位置，开始时将工作重心集中于金融工具等技术的开发，然而却忽略了一个根本性的问题：在技术开发的同时没有考虑到新技术或是新金融工具存在的缺陷以及此类缺陷对金融市场及借贷双方即将造成的不良影响和财产性损失。随着用户数量的日益增多此类问题越显直白，为此迫切需要完善的风险控制手段对相关问题进行有效控制。然而，与传统的金融行业相比P2P的风险控制能力明显较弱，水平较低，而且P2P内部管理机制并不完善存在较多漏洞，国家对于这个肆意发展的新兴行业也缺乏一定的了解，未能为P2P网络借贷平台量身打造出一款完善的法律体系对其进行有效监督降低风险。综上所述，P2P网络借贷平台存在较大的风险问题。

2  理论分析与研究假设

2。1  信息认证机制的作用原理来自优I尔Y论S文C网WWw.YoueRw.com 加QQ7520~18766

首先从信息是否对称角度考虑，在市场经济活动中，参与市场经济活动的相关人员对与经济活动相关的信息的了解是存在一定程度上差异的，掌握信息全面、理解深刻的人员可以迅速占领经济活动中的优势地位，而掌握信息偏少不全面的人员则处于劣势，自身利益的损失自然无法避免，我们也称此为信息不对称[ ]。由于差异性的必然存在，信息不对称问题自然也无法解决，从侧面反映了信息对市场经济的重要影响，也客观地指出市场经济体系的先天缺陷和完全市场的不合理。由于信息不对称的必然存在往往会催生出两个行为：首先是规避不利信息，其次是非借款专用。规避不利信息是指借款人为获取自己渴望的借款，只向被借款人提供对自己有利的信息甚至美化信息编制虚假信息来谋取被借款人的信任获取借款，导致被借款人处于信息劣势，面临经济损失等风险。非借款专用是指借贷双方在达成借贷时出借人与借款人约定借款用途以确保资金收回的安全性和利益的保障性，然而借款人获得借款后并未履行与被借款人先前的承诺将借款用于其他高风险途径，导致被借款人不能及时收回借出资金获取利息甚至造成坏账进一步扩大被借款人的利益损失。规避不利信息和非借款专用都会在不同程度上导致借贷双方的利益受到损害，同时也降低了P2P平台的运营效率、造成P2P平台一定的经济损失、降低P2P平台的信用水平。考虑到借款人、被借款人、P2P平台三方的利益，网络借贷机制的提出与完善势在必行，网络借贷机制中的信息认证机制更是重中之中，制定和完善信息认证机制可以在一定程度上是借款人、被借款人、P2P平台三方的信息趋于对称，保证整个借贷过程的合理进行确保三方的利益完善、提高P2P网络借贷平台的借贷效率为借贷双方提供可靠便捷的借贷，信息认证机制通过全面收集借贷双方的信息，确保信息的完整性、可靠性、必要性，并对此类信息进行加工整合并进行量化分析为借贷双方提供一定的信用评级和风险评级。信用评级可以客观地评价借款人的信用等级，被借款人可以根据借款人的信用等级来弥补信息方面的不对称性，认识到出借资金的风险程度从而做出合理的借款决策，有效遏制了借款人规避不利风险行为的产生。与此同时信息认证机制会对借贷双方的借贷行为进行有效记录并存入个人借贷档案，在借款人的借款历史中根据还款和违约行为做出相应评级，根据还款和违约的评级更新信用评级，若借款人出现违约其信用评级将会降低，至于降低程度将会根据借款人对被借款人造成的不良影响而定，若借款人按期还款或提前还款，那么其相应的信用等级将会得到提高，这也会给借款人未来借款贷来方便。因此完善的信息认证机制给出的不仅仅是各方面的信息评级，更重要的是降低了借贷双方的信息不对称程度，从根本上为借贷活动提供保障与便利。