2。2  信息评级对借贷行为的影响

P2P网络借贷平台本着为借贷双方提供完整信息尽量减少信息不对称的原则为借贷双方提供可靠的信用评级机制，该机制收集信息注重完整性、可靠性、必要性，对收集的信息进行分类并对分类后的信息进行量化处理为信用评级提供数据参考和信用等级，主要是在还款人的还款能力和违约可能性方面进行有效评估。被借款人可以参考给出的信用评级做出合理的放贷决策，规避信息不对称带来的风险。

P2P网络借贷平台提出信息评级后不仅没有降低原有的出借人数，出借人数反而因此有了很大的提升。主要是因为被贷款人在放贷之前为了确保资金及时收回和利息的获取，都会从多方面进行信息收集工作降低出借资金的风险、降低信息不对称的影响，然而信息收集这一过程不仅会大量消耗被出借人的精力在经济上也给被出借人带来较大的成本输出， “红岭创投”为被借款人提供了较为完善的信息认证机制，在信用评级方面更是给出了可靠的评级信息，为被借款人从根本上降低了出借资金所需收集信息的成本，从而在近年来该平台业务量上升迅速成为行业第一。对此进行合乎常理的分析，正是因为P2P网络借贷平台降低了被出借人的信息收集成本使得被借款人更加倾向于在P2P网络借贷平台上进行借贷活动。鉴此，本文推测P2P网络借贷的信息认证机制可以有效降低被借款人的信息收集成本，从而提高被借款人在P2P网络借贷平台上进行借贷活动的成功率与人数[ ]。

2。3  信息认证指标对借贷行为的影响论文网

我国是人口大国，因此对个人信用信息的征集相对比较困难。在2004年央行启动金融信用信息库建设工作，然而之后并未对P2P网络借贷平台开放，为此P2P网络借贷未能从中得到便利，只能借助本身的研发部门风控部门给出自身的信息评级机制对借款人进行信息收集整理分析做出相应的信用评级，为被借款人提供借款参考。下面便以“红岭创投”为例，存在三种积分：1投标积分：投资每100元 1个月得1。0分、2个月每100元得1。1分；2还款积分：一个月标每100元得1分、 两个月标每100元得1分、按时还款1分/次、提前还款2分/次；3还款评价积分：好评1分/次、中评0分/次、差评-5分/次。同时也有相应的积分评级机制：V1 =5000，≤V1收取管理费比率10％ 、V2=20000，V1～V2 收取管理费用比率8％ 、V3=50000，V2～V3收取管理费用比率5％、V4=100000，V3～V4收取管理费用比率2％、V5=120000，V4～V5 以上收取管理费用比率1％、大于V5收取管理费用比率0％，其中V代表获得的积分，区间代表信用评级。“红岭创投”的信息认证指标由两部分组成分别为：基本资料认证和辅助资料认证。其中基本资料认证包括：身份证、户口本、银行流水、手机清单、住址证明、信用报告等，主要用于借款人与身份相关的信息的核实，防止被借款人受到欺诈。辅助资料认证包括：社会关系资料、工作关系资料、能力证明材料、经营主体资质、经营业绩等资料。其中辅助资料认证可以根据用户的不同选取其中相应的资料或材料进行相关的信息认证及评级工作，辅助资料需要进行实地走访调查，确保信息的全面准确，降低被借款人信息不对称程度，从而更加合理地进行投标。

2。4  信息认证方式对借贷行为的影响

“红岭创投”具有两种信息认证机制分为：线上认证和线下认证。线上认证是指P2P网络借贷平台的信息收集及审核部门对借款人提供必要的信息审核和可以选择的信息审核，通过借款人给出的信息为其做出相应的信用评级，对所收集的信息进行分类、审核、根据一定的参考标准做出相应判断，得出相应的信用评分。线下认证是指P2P网络借贷平台的信息收集及处理人员对借款人进行实地走访调查，确保借款人提供信息的真实性，根据走访调查结果给出相应的信用评级得分，为被借款人提供便捷准确的信息。目前国内主要采用线上认证和线下认证两种认证方式相结合的认证机制为借贷双方提供信息。究其原因主要有以下几点：1中国与西方社会相比信用体系仍不完善，缺少严格的个人信用档案制度、可靠的信用评分机制、健全的信用法律体系。2 P2P网络借贷平台对借贷双方提供的相关信息保密工作不到位，造成很多用户隐私泄露，给用户带来生活上的困扰和经济上的损失 3国内对P2P网络借贷的了解尚未普及，同时采取线下认证对用户进行实地走访调查有利于对P2P这一概念的宣传工作的有效开展，推动P2P网络借贷的普及和帮助用户合理认识和降低风险同时认识到信用的重要性。综合以上多重因素，为适应本国国情，“红岭创投”便采用了线上与线下相结合的认证方式并取得了极好的成效。文章按照信息认证方式的不同将相应的借款分成两类：一种是只通过线上认证进行评级，不对借款人进行线下的实地走访调查，直接促进借贷的完成。还有一种便是通过线上与线下相结合的认证方式从多方面促进借贷活动的完成，也即增加了对用户的实地调查走访工作更加规范有效地促进了借款活动的完成。P2P线下认证方式增强了平台审核人员审核信息的能力，保障了信息的可靠性、必要性，从最大程度上解决信息不对称问题。由此推测相比于只采用线上认证方式，采用线上与线下相结合的认证方式更能促进借贷活动的顺利进行，降低欺诈风险和借款成本，并有效降低信息不对称程度。因此本文认为：与单纯的线上认证方式相比，线上与线下相结合的信息认证机制给出的认证指标更有利于提高借款成功率和平台用户数量。