1。移动支付概念及其发展现状

对于移动支付的概念，国内外研究者虽然表述有所不同，但是内容都是基本相同的，本文在此采用了相对通俗的解释。所谓的移动支付，也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端( 通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。89097

随着互联网的不断发展，出现了“互联网+”，移动支付的出现也得益于互联网的深入发展和广泛运用。陈思（2016）认为支付方式的改变大体是由现金支付、到银行卡支付、到第三方支付软件、再到手机支付，也有人认为还要加上虚拟货币的存在，即类似于Q币的虚拟货币等。但是在生活中广泛使用的也就是现金支付、银行卡支付和移动支付这三种类型。

其中的第三方支付软件是指由已经和国内外各银行签约，并具有一定实力和信誉的第三方独立机构提供的网上支付模式，常见的第三方支付平台有阿里巴巴的支付宝，微信支付、百度钱包等，包括最近正在推广的飞凡APP。只要有这个软件，下在手机上或者平板上，在联网的情况下就可以使用，但其支付主要还是依托于银行卡，需要银行卡的绑定。因此笔者认为，第三方支付平台是银行卡支付的另一种形式，是一种变形，其与银行卡的实质没有发生变化，只是在功能上出现了分支。但从最近几年看，这个分支也在逐渐变小，支付宝中出现了余额宝等理财产品。或许在将来，会出现虚拟银行卡，来代替目前现有的银行卡。但是根据移动支付的概念，第三方支付软件也应当属于移动支付当中的一种。论文网

手机支付是目前最新的支付方式，上文的第三方支付软件需要依托于手机来完成。笔者在这里将其与那些具有NFC功能的做一个区分。这里所指的手机支付是指那些具有NFC功能的手机进行支付，也是近几年才流行起来的一种支付方式。具有NFC功能的手机，简称NFC手机，可以实现刷公交卡等功能，不再需要实体公交卡。但是目前具有NFC功能的手机非常少，苹果手机是可以的，以及小部分的国产手机。杨慧波（2015）认为这是因为所有人都在争着控制NFC 技术的安全元件（Secure Element）。安全元件，顾名思义，是保证财产信息安全的，控制这个就可以控制每一笔交易的费用。安全原件导致了金融机构、OEM 和运营商之间无休止的争斗，没办法联合起来，这使得NFC移动支付发展缓慢，其适用范围也非常狭窄，只有少部分人可以使用。

因此上文提到的第三方支付软件以及手机支付都可以归类到移动支付。

并且杨慧波（2015）还认为移动支付目前有三种模式：一是以信用卡公司为核心，主要是用户使用配备NFC 功能的设备进行在线支付，支持扫码或者标签支付，消除了对硬件设备的依赖。二是以科技公司为核心，这一类的典型代表就是苹果的Apple Pay。三是以企业营销平台为核心，这一类是目前生活中最为常见的一种模式，即第三方平台，类似于O2O模式。常见的例如手机端的APP软件，商家参加某APP上的活动，用户即可通过此APP来完成消费。

移动支付发展到今天，移动技术形态以趋于成熟，杨剑伟（2016）将移动支付分为两种类型：以扫码与NFC为代表的现场支付和以密码与指纹为代表的远程支付。所谓现场支付，就是用手机刷卡的方式，便利的购买东西或者乘坐公交车等。而远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。目前主流模式为远程支付，即客户端模式，通过账号在客户端上完成支付转账功能。