史玉霜(2013)从两个方面入手详细分析了我国商业银行个人住房贷款的风险，她分别从宏观和微观两个角度，把风险区分为两种，一种是系统性风险，一种是非系统性风险将。在介绍系统性风险时，老师主要对利率风险、市场风险、国家的政策、法律风险这几个风险进行了介绍，而在介绍非系统性风险时，主要涉及到了抵押物风险和流动风险等。前者会受到银行的影响，例如银行的政策和资产结构等，后者则受国家影响，例如国家出台的相关政策等。 68996

韩临畅（2010）提出会使个人贷款产生违约风险的因素有很多，例如贷款的期限长短、贷款利率大小、借款人财务是否出现状况、所购买的房产以什么样的方式交接、借款人是否有较大的财务负担等。同时当借款人因为一些问题导致经济状况发生变化同样会影响其还款，而当借款人无法按时还款时，银行的个人贷款风险就会增加。

余敏丽（2011）认为风险可以用几大类来表示。例如利率风险，信用风险，操作风险和流动性风险。这些风险又可以分成内部和外部两种。信用风险也就是俗称的违约风险，定义是因借款人无法按期还款而对商业银行造成了损失，因此，该学者认为信用风险是最常见也是最基本的个人住房贷款风险，它将是我国各银行所需要面对的首要风险。

陈柏东（2012）同样对我国商业银行个人住房贷款的主要风险进行了分析,分析了包括提前还款的风险、国家出台的政策引起的风险、操作不当引发的风险、以及不良开发商引起的风险等。随着我国经济的不断发展，风险的种类也在不断增加，风险的形是不断变化，而我国商业银行就要根据风险的变化分析找准特点，以此来做出防范应对准备。论文网

徐根贵（2013）认为在银行面临的诸多分险中，最难以预测防范的就是个人住房贷款的信用风险，因为信用风险具有发生突然，前期不易发现，容易扩散等特点。

申晓峰(2011)认为商业银行面临的最重要的风险是流动性风险，所谓的银行的流动性就是指银行可以随时随地满足客户的取款要求。银行的流动性有两个方面的含义：一是负债的流动性，二是资产的流动性。资产的流动性是指商业银行能快速将所持资产变为现金，期间资产没有发生亏损；而负债的流动性则是指商业银行在支出较少的情况下得到它想要的资产的能力。那么当流动性无法确认时，流动性风险随之产生，而所谓的资产的流动性是指银行能够迅速变现却保证资产不发生损失的能力。

参考文献

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[2] 中国行业研究网[J].2016

[3] 韩临畅.商业银行如何防范个人住房贷款风险[J].消费导刊,2009(3)

[4] 胡红星.我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范[J].苏州大学学报,2007(3)  

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[9] 史玉霜.居民个人住房消费信贷模式分析［J］.经济论坛，2013(20)

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[10] 申晓峰,蒋馥.商业银行固定利率个人房贷产品设计[J].上海金融,2005(11) 

[11] 王海生.商业银行个人住房贷款集中管理的改革探讨[J].金融经济，2009(11)