关于云南省农村信用社股份制改革的若干思考
[DOI]10。13939/j。cnki。zgsc。2017。15。117
1引言
?y监会自2011年提出要用五年左右时间全面完成农村信用社股份制改革以来,云南省农村信用社股份制改革工作在2016年取得了阶段性成效论文网。客观评估云南省农村信用社股份制改革实施效果,审视当前面临的问题,对明晰云南省农村信用社未来改革发展的方向,进一步促进农村经济的发展,具有十分重要的意义。
2云南省农村信用社改革发展现状
2。1资产规模不断扩大,经营收益稳步增长
一是资产规模不断扩大。截至2016年年末,全省农村信用社各项存款余额7238亿元,位居全国农合机构第10位,净增857亿元,增速13。43百分号;各项贷款余额4547亿元,位居全国农合机构第9位,净增601亿元,增速15。24百分号;存。贷款余额及增量均位居全省金融机构之首,增速也名列前茅。二是保持了信贷风险总体可控。2016年全年累计清收化解不良贷款277亿元,年末不良贷款余额控制在216亿元,占比控制在4。74百分号。三是经营收益稳步增长。2016年实现营业收入442亿元,实现净利润60亿元,为云南省经济社会的发展注入了强劲动力。
2。2县级联社产权制度改革稳步推进
2016年12月27日,全省首批20家县级联社改制组建的农商行正式对外挂牌开业,标志着云南省农村信用社深化改革迈出了关键的一步。20家改制联社以组建农商行为契机,解决了土地。房屋确权等历史遗留问题,走出了由股东出资购买不良贷款第一步,总结了可复制。可推广的经验。
2。3支农支小主力军作用有效发挥
一是全力支农支小。截至2016年年末,全省农村信用社涉农贷款余额2981亿元,净增330亿元;中小微企业贷款余额1777亿元,净增117亿元;小微企业贷款余额1786亿元,增速18。92百分号,户数达20。5万户,申贷获得率近98。29百分号。二是持续推进农户建档和评级授信。截至2016年年末,共为780万户农户建立经济档案,占全省农户总数的82。2百分号;给予618万户农户授信1928亿元,分别比年初增加了25万户和354亿元。三是大力支持脱贫攻坚。截至2016年年末,累计向全省93个贫困县和连片特困地区发放贷款2292亿元,余额达2447亿元,较年初净增373亿元,增长18。01百分号。
3云南省农村信用社股份制改革面临的主要问题
3。1产权制度改革进展缓慢
中国人民银行2016年第四季度中国货币政策执行报告数据显示,截至2016年年末,全国共组建农村商业银行1114家,而云南省目前只组建了20家农村商业银行,农村商业银行改制进程较为缓慢。这主要是因为县级联社的资产规模。不良贷款率。拨备覆盖率等还处于较低水平,大股东选择面较窄,股本金筹集有一定的难度,组建农商行的监管准入条件很难在短期内达到。虽然通过市场转让出表。银登中心登记转让。制定一户一策“清收方案等措施清收处置了部分不良资产,但处置速度不及反弹速度,部分联社存量不良贷款仍居高不下。此外,部分联社清收处置不良贷款思路单一,压降措施的针对性和时效性不够。如果仅靠自身努力很难提升监管硬指标,达到现代农商行组建标准。
3。2产品和服务品种相对单一
全省农村信用社业务经营以传统存。贷款业务为主,中间业务尚未形成规模优势,金融产品较为单一,利率结构简单且缺乏科学的利率定价机制,手机银行。网上银行。微信银行等新渠道缺乏业务特色,没有形成自身品牌优势。发展客户仍以感情营销“为主,缺乏信息技术支持下的客户分析。虽然近年来尝试在中间业务。电子银行等方面多元化发展,但收效甚微。利率完全市场化后,缺乏专业人才和专门的利率定价系统,利率定价方法简单,并未实现一户一策“的差异化定价策略。
3。3全面风险管理意识和能力不足
一是前瞻性不足,事前管理的工作不到位。将全面风险管理片面地理解为信用风险,忽略了流动性风险。操作风险。声誉风险等风险管理工作的复杂性和关联性。二是组织体系不健全。多数机构都缺乏统一协调的全面风险管理组织体系,没有一个专门的部门来负责全面风险管理。或是将金融风险进行粗浅的类别划分,将某一个或某一类风险归口到相关的职能部门,由职能部门单打独斗“,对各类风险没有形成合力加以防范和处置,没有实行真正的全面风险管理。
4进一步深化云南省农村信用社股份制改革的政策建议
4。1明晰产权制度,加快股份制改革
一要稳步推进县级行社股份制改革。按照中央稳中求进“的工作总基调和云南省政府25号文件明确的成熟一家。组建一家“和先易后难的原则,把握节奏,选择条件较为成熟的县级联社分批次滚动推进改制组建农商行工作。做好溢价增资扩股工作,积极引进合格投资者。做好土地。房屋确权,全力清收处置化解不良资产。同时,加强对少数经营困难。暂时达不到条件的县级行社的改制辅导,帮助其尽快提升综合实力。发展能力和整体竞争力。二要超前谋划省联社改革。按照银监会和云南省委省政府在推进县级联社改制的同时,探索推进省联社深化改革“的工作要求,积极探索组建云南省农村商业联合银行股份有限公司改革模式,做好省联社改革基础性工作。
4。2坚持新老“并重,进一步服务供给侧结构性改革
一方面,要理性对待传统,切实回归三农“。农村信用社应该有阵地意识,回归自己擅长的领域,回归经营本位,坚守市场定位,持续加大三农“和中小微企业信贷投放。紧扣农业供给侧结构性改革,全力支持扶贫攻坚,做大做强三农“金融市场,做细做优小微金融。另一方面,要全力推动创新。进一步加大产品创新。服务创新,增加科技信息投入,发挥科技对服务的支撑和引领作用,建立健全多元高效的服务响应机制。将发展中间业务上升到转变盈利模式。提高盈利能力的高度,丰富中间业务产品,主动探索与三农“发展规律相适应的金融服务手段和服务方式。
4。3建立健全全面风险管理体系
一要牢固树立审慎经营的理念,进一步加强对银监会银行业金融机构全面风险管理指引(银监发〔2016〕44号)文件精神的学习和贯彻落实。二要健全以风险管理委员会为核心,专业委员会为补充,各业务部门为主体共同参与的相对集中垂直的风险管理构架。三要明确风险管理部门的职责边界,细化风险管理目标和措施要求,加强对各类重点风险隐患的识别。计量。评估。监测。报告。控制和缓释,将全面风险管理理念渗透到各个岗位以及每个工作环节。
5云南省农村信用社股份制改革的未来展望
改制组建农商行是六十五年云南信合路的新起点,更是化解历史包袱。提升企业竞争力的有效途径。因此,全省农村信用社应该通过股份制改革进一步完善体制机制,建立科学合理的法人治理结构,完善风险管理机制和内控制度,加强创新能力,建设可持续发展的现代金融企业。只有这样,农村信用社才能更好地提升三农“服务水平,担起金融助力脱贫攻坚的社会责任,更好地促进云南省经济社会的健康发展。
关于云南省农村信用社股份制改革的若干思考
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