2  P2P金融概述

P2P网络借贷平台是指以公司为中介机构，把借贷双方通过网络对接起来，满足借贷双方各自需求的平台[2]。其中贷款者即可以无抵押借贷，也可以抵押借贷，这种新型理财模式——P2P网络借贷平台的盈利点，通常是收取双方或单方的手续费，或者是赚取借贷双方之间的利息差。

P2P网络借贷有下面三个特点:

第一，操作相对来说简单方便，具有人数众多的参与者。因为P2P网贷业务在互联网上就可以独立完成，有需要贷款或者投资的客户，只要能熟练的操作计算机，并了解P2P网络借贷基本常识，就可以通过互联网参与其中[3]。

第二，P2P网络借贷不需担保或者抵押，借款手续相对于银行来说大大简化了。P2P网络借贷通过互联网操作，省去了很多繁琐的借款手续，而且也不需要借贷人提供抵押和担保，这样就实现了真正意义上的信用借款。

第三，高收益带来高风险，我国国内银行一年定期存款的利率，以中国银行的1。75%为例，P2P网络借贷在2015年的综合利率为17。86%，相较于传统理财方式，收益要高得多。同时，天下没有免费的午餐，P2P网贷平台也面临着非法融资、信用风险和产品异化等风险。文献综述

3  陆金所P2P业务发展的现状

陆金所有网络投融资和金融资产交易服务两大平台。陆金所P2P网络借贷平台即前者，平台主要为中小微企业主、金融机构及合格投资人等提供专业的投融资服务。

3。1  产品类型

陆金所产品主要分为两种，第一种是投资项目，第二种是理财项目，其中包括四种P2P产品，每个产品又有不同的的特点，具体如表1。

表1  陆金所P2P产品对比

项目名称 稳盈-安e贷 稳盈-安业贷 彩虹系列 安鑫系列

资金门槛 1万元起 25万元起 10万元起

投资期限 1-3年 2-3个月 4-12个月 1-12个月

预期年利化率 7。8%-8。4% 7。50% 7。80% 比同期银行理财产品高10%-15%

收益方式 每月等额本息，收益可再投 每月还息，到期还本 一次性还本付息

费用 每笔将向债权出让人收取转让金额0。2%的转让手续费，暂不向出借人收取交易手续费。 暂不收取 委托贷款管理服务费

债券转让 60天可转 无 120天可转

担保公司 平安融资担保(天津)有限公司 平安融资担保(天津)有限公司 无 由中国平安财产保险股份有限公司提供履约保证保险。

资料来源:陆金所网站。

陆金所最主要的投资产品是“稳盈一安e贷”系列，它是一种低风险的个人对个人的无抵押小额信用贷款。该产品1万元起投，借贷期限为1至3年。通过审核后，借款人通过陆金所平台向出资者借款以及签订电子借贷协议，明确各自的权利和义务并形成借贷关系。达成交易后，出资人拥有借款人的债权，借款利率在中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮40%，在整个投资周期内，出资人可以每月向陆金所P2P平台收回等额的资金，其中包括每月的等额本金以及利息，由陆金所平台提供代收代付服务。在陆金所平台上，由平安旗下担保公司对借款人进行审核并对借款人的借款承担全额担保责任。只有在审核通过后借款人方可申请贷款。审核时需要借款人提供身份证信息、近半年的工资流水、工作证明和居住证明等。一旦借款人在规定的时间内没有还款，其担保公司会将全部资金偿付给投资者，包括借款人没有偿还的剩下的本金和截至到代偿日应该还的利息和罚息[4]。 陆金所P2P发展现状及对策分析(2):http://www.youerw.com/jingji/lunwen_81911.html