2.系统的研究方法。文章认为信贷风险管理是一个系统的工程，可以分成不同的、相互联系的子系统，要完成这一任务需要各个子系统共同配合。

二  信贷风险管理的概念与内涵

（一）信贷风险的含义

信贷风险是指在各类授信业务诸如贷款、担保过程中，由于未来的不确定性导致商业银行难以获得预期收益的可能性。信贷风险成因主要有两个，一是缺乏资金没有还款能力。比如，借款人决策失误经营活动未能达到预期收益；市场原材料、技术等成本因素价格上涨使得营业收入减少难以达到还款要求；由于汇率或者市场利率的波动导致还款额增加借款人无法正常弥补等。二是借款人没有还款意愿。这一方面的典型例子是金融诈骗。借款人以正当理由申请贷款欺瞒银行进行非法操作骗取资金[7]。

（二）信贷风险的特点

1.客观存在性

商业银行基于信用这一因素现向贷款者出借资金，在还款日取得本息获得收益。由于经济活动的复杂性和未来的不可预期性，商业银行难以确定是否将来一定可以顺利收回借款。因此信贷风险是不可避免的，每一笔信贷业务都可能存在风险，商业银行只能通过一定手段和操作进行控制，难以消除。

2.复杂性

信贷业务存在于经济生活中，信贷风险成因却不仅仅受经济因素的影响，而是复杂多样难以预期。通常情况下一国的经济政策会对银行经营管理产生巨大影响，因此政治因素是影响信贷风险的原因之一。同时，个人道德水平也会由于其指引作用，而出现恶意诈骗的情况加重信贷风险，给商业银行带来损失。另外不可抗力的影响同样会给信贷业务带来风险，例如根据《中华人民共和国合同法》“因不可抗力致使不能实现合同目的的，可解除贷款合同”，因此当自然灾害发生时，商业银行办理的住房抵押贷款存在面临损失的可能性。