3.2  降低企业经营风险保护资产安全

当银行把资金借给企业，他们之间的命运就紧紧相连。企业经营行为的恰当与否直接关系到苏州银行泗阳支行信贷资产的安全性, 企业的发展方式、行业的属性和处于生命周期的不同阶段等各类因素是中小企业产生信用风险的重要因素。每一家企业从创建走向成熟，规模逐渐变大，管理水平在不断提高，信用风险也随之而来。企业的属性与风险关联度存在一定的关系，据此可分为资本密集型与劳动密集型两种企业类型。资本密集型即产业层次较高、资金吸收能力强的企业, 这类企业的银行信用贷款风险较低, 劳动密集型即产业层次较低、企业资金吸收能力弱的企业,这时的银行信用贷款风险高。当苏州银行泗阳支行将贷款借给这些劳动密集型的中小企业时，如果难以对企业的发展状况做出一个有效的评估，很可能造成银行资产的血本无归。为了债权人和所有者的权益，苏州银行泗阳支行必须对借出的资金做出风险评估，从而实现收益性、风险性、安全性的统一[2]。 

3.3  关注未来趋势保持稳健增长

银行的资产质量在很大程度上取决于不良资产的数目，不良资产率是苏州银行泗阳支行安全性的一个重要的衡量指标。我国目前实行的是平等的贷款审批制度，即不区分企业规模的大小，使用同样的审批流程和审批政策。这样的审批制度必然会当导致中小企业申请贷款时信用风险会有所增加，加大银行的信用风险控制难度。如果在对中小企业进行贷款审批时过多的关注于企业的当前以及过去，甚至只要有担保、有抵押就放贷，而不从长远的角度考虑企业的资金来源，必然将导致信用风险的几何倍数增加，为银行的长远发展埋下隐患。因此，苏州银行泗阳支行必须建立一套完备的风险评估体系，不光要从中小企业的过去和现在的经营状况着手，还要着眼于企业的未来，并从行业的高度分析贷款风险。这样才能保证苏州银行泗阳支行资产的安全和盈利水平的不断提高，并最终实现企业的长久发展。

4  苏州银行泗阳支行中小企业贷款信用风险控制存在的问题

4.1  社会信用环境的恶化

苏州银行泗阳支行地处我国东南沿海发达省份江苏省宿迁市泗阳县，经过这些年的发展已经逐渐成为“立足泗阳，面向兄弟县市”的区域型银行。在苏北地区中小企业是经济的主要组成部分，但由于长久以来形成的信用意识缺乏、举债经营、管理制度缺乏等问题，当中小企业在申请贷款时，苏州银行泗阳支行很难给出公正客观的资信评级。这一方面是由于社会信用体系的建设滞后，银行在进行审核是无据可依，银行不得面对着高信用风险。而另一个方面，也是因为社会对于违背信贷的案例惩罚力度不足，惩罚制度不健全。这就在无形之中助长了这种社会不正之风，导致信用风险的不断增加。 源^自·优尔·文.论,文'网]www.youerw.com

4.2  信用风险控制量化水平不高

风险权重是一个为了测量企业的风险资产而对企业的整体资产进行科学估量而确定的一个比例系数。随着《巴塞尔新资本协议》的全球推广，银行业普遍采用内部控制法来开展相应的资产风险评估。对比国外的一些风险控制较好的商业银行，如果我们采用了国际通用的标准要求，包括苏州银行泗阳支行在内的大多数商业银行都尚未达到这个内部控制要求，没有足够的定量风险分析，定量管理上也不足。而且一些城市商业银行仍然采用比较传统老旧的风险评级方法与机制，没有技术与方法上的创新与改革，这也直接导致了内部评价体系的不健全，银行难以对客户给予公正客观的信用评价。 商业银行对中小企业贷款信用风险控制的研究(4):http://www.youerw.com/kuaiji/lunwen_56112.html