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社会化大生产起源自西方国度，跟着经济生活而呈现的零售信贷融资议题很早便引起海外学术界的思索与关注。

（1）提升零售业务是商业银行最重要的发展战略。

Timothy Clark, Astrid Dick和Beverly J Hirlie：“2000年前后，美国银行业开始从新审阅零售银行业务，目前大多数银行都重新建立庞大的分支，并且在努力提高零售业务在银行业务收入的收益和利润占比。因此，我们可以得出：现在不仅仅是个别的公司把零售银行业务作为发展战略，而是整个银行业。大力发展零售银行业务已经成为美国银行业的战略重点。商业银行零售业务的收入相对稳定，从而对商业银行非零售业务收入的波动起到一定的抵消作用。”

（2）解决小微企业融资困难是推动商业银行零售信贷业务发展的重要环节。

2000年以后，小微企业融资困难问题呈现全球化趋势，学者专家从多个角度对此进行了探索与研究，结合自身调研情况，探索出了相应的解决措施。B。Berggren在对瑞典小微企业的发展进行调查分析时，发现当创新技术资金投入加大、企业生产经营不良，而生产规模加大时，小微企业更愿意进行间接融资，也更容易从商业银行得到贷款帮助；M。Dewatripont和E。Maskin认为，商业银行小微企业信贷业务中的“软预算约束”问题，将导致实际生活中大部分银行贷款用来支持大企业的经营发展。文献综述

    招商银行作为国内最具品牌影响力的商业银行，以零售业务为重要特色。招商银行针对小微企业贷款业务推出“生意贷”，成为中小企业解决企业融资难题的最佳解决方案；“移动端、零资料、全自助、60秒”，招商银行新一代移动互联网贷款产品“闪电贷”已经颠覆贷款业务，以更轻的经营方式、更低的经营成本提高零售业务价值、提升客户体验、再塑现代化商业银行经营模式；紧随市场形势，针对客户需求，招商银行全力打造又一品牌力作“有房就贷”，打通了传统的“小微贷”和“消费贷”，不再区分企业主或工薪族，只要客户的可抵押房产符合相应条件，即可准入贷款，手续也更加简便，流程更加顺畅，进一步提升了客户贷款体验。在国内银行业中，招商银行最先提出重点发展零售业务的主张，并在2006年把零售银行作为其转型目标，零售业务对于招商银行而言有着特别重要的意义，基于招商银行在我国的影响力，和其相比于其他银行的一些优势，笔者希望以招商银行零售信贷业务为例研究我国现阶段零售信贷业务的发展。