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纵观新中国成立前的几个边区，苏皖边区无疑是研究最少、最晚的，但作为淮海战役的主战场，苏皖边区为战争的胜利出力极大，渡江战役时苏皖边区也是提供了充分的后勤保障。而正如下文所讲，苏皖边区在经历了常年的天灾人祸后，不仅能完成恢复和发展经济的任务，还能为战争提供可靠的运输和物资保障，华中银行作为边区重要的经济部门，功不可没。华中银行的各项政策里最能促进经济发展的，则是工商贷款政策。华中银行工商贷款政策除了基本的救助功能外，更是促进与了对军事有重要影响的交通业的发展。毫不夸张地来说，工商贷款政策对解放战争的胜利做出了不可磨灭的贡献。因此本人相信，研究华中银行工商贷款政策不仅能完善对苏皖边区的研究，更能进一步地研究解放战争。

二、 华中银行工商贷款政颁布背景

工商贷款政策颁布的直接原因是苏皖边区天灾连年，民不聊生。苏皖边区依靠着运河漕运，曾也是富庶繁华之地，但由于各种天灾人祸，使得华中区“白骨露于野，千里无鸡鸣”。河道由于久未疏通，再加上修路筑坝，导致边区水祸连年。1946年，苏北地区连月大雨，黄淮合流，冲毁大坝，苏北难民被迫背井离乡，逃往国统区。据《新华日报》3月调查，“淮安仇桥区，总户数2544户，目前已断炊的已达1232户；复兴区2621户，断炊的863户，逃荒的688户，饿死人的不幸事件，已经一再发现了。”[7]四月底，光是徐州、镇江、南京、上海等地就有超过百万的难民，到了下半年，国统区的苏北难民更是超过两百万。灾情之重，由此可见一斑。

政府的救济，如果仅限于发放物资是远远不够的，而以工代赈不仅能解决灾民的生活问题，更能减轻政府负担、发展边区经济，可谓一举多得。以工代赈的方向主要是兴修水利，修筑公路，也与后来华中银行工商贷款政策注重发展交通运输业不谋而合。论文网

除了天灾外，还有人祸。以江苏省为例，自1938年5月徐州沦陷后，江苏主要城市和交通干线均落入敌手，而日军每进攻一城，必定狂轰乱炸，每占一城，则必要肆意掠夺，经济遭到毁灭性的打击。据联合国善后救济总署统计，30座电力厂遭到破坏，帆船、汽船和轮船损失总计7937艘，长途电话线损失超过6000公里……[10]

在战争未爆发前，江苏民族企业家辈出，工业发展也正处于鼎盛期。而日军占领整个江苏后，苏北地区的工业遭到空前浩劫。南通大生纱厂“原有602台织布机，战后仅100台能使用，开工率也只有原先六分之一，敌占期间大生三厂损失共计430余万”。[20]徐州贾汪煤矿，原煤产量占全省90%以上，自1938年徐州沦陷后，日本人就强占了煤矿，实行掠夺性开采，“1938年至1944年的7年里，贾汪煤矿煤炭235。7万吨，全部为日本人运走”。[21]

在连年天灾人祸的情况下，苏皖边区政府自成立之初就面临着一个烂摊子。整个边区都处于百废待兴的状态，灾民需要救济，企业家需要资金恢复生产。八年抗战刚打跑了日本这只豺狼，国民党又在一旁虎视眈眈，内战随时可能会爆发。苏皖边区政府既要救济灾民、恢复和发展生产，又要预备战争，发展工商业是当务之急。在这种背景下，华中银行的工商贷款政策应运而生。 

三、 华中银行工商贷款政策概况

（一） 小本贷款

小本贷款的政策主要有三条：一是贷款对象为城镇贫民和小商贩，促使他们转营小手工业和运输业；二是通过贷款发动贫民参与生产，使他们逐步走向合作化；三是借款需要有保证，三至十户的集体贷款主要由小组共同互相监督证明，个人贷款必须要有保证人，一般作保人都是城里有门面生意的商家。负责虽然小本贷款的对象包括小商贩，但小商贩和城镇贫民的地位却不相同，贫民享受更多的优惠，小商贩通常只能贷款一次，贷款给小商贩的目的在于给他们一个转业生产的过渡资金。借贷方式不同，利率也不同。根据华中银行1946年贷款资料显示：小本贷款中的集体借贷月利率为1。5%，而个别借贷月利率则比前者高0。9%。可见小本贷款对集体更为优惠。 (责任编辑：qin)