（一）实际调查三个家庭 6

（二）家庭情况具体分析及方案设计流程 7

四 制定理财方案 10

（一）A家庭的理财方案设计 10

（二）B家庭的理财方案设计 12

（三）C家庭的理财方案设计 14

（四）方案总结及后续 16

五 结论 17

参考文献 18

一 绪论

（一）研究背景

自1978年第十一届三中全会做出改革开放的决策开始，我国自上至下已经发生了翻天覆地的变化，最直观也是最巨大的变化之一就是我国的经济状况的变化。随着社会主义市场经济体制的确立，我国的生产力得到了大幅度的解放，居民收入以及居民生活水平得到了长足的进步。从国家统计局的统计数据上了解到，我国城镇居民人均可支配收入在2014年时的统计数据中为20167.12元，而在1985的时候这个数据是不足1000元的。毫无疑问，数以亿计的家庭拥有了可观至少是满足生活后有结余的家庭收入，按照一些人类社会学家或者经济学家的学术经验，人类在拥有物质累积后必然会想着怎么样使得自己的这部分物质基础增值。从中国银行2015年十月发布的统计数据来看，截止2015年年末，人民币储蓄存款余额为135.70万亿元，这个数据和改革开放时的1978年相比增长了约750倍，这个是非常可观的，可见我国的理财方案行业必然有广阔的市场。

 居民收入变化（数据来源：国家统计局官网）

众多理财工具中，银行存款似乎是普通人认可的最普遍的一条方法，操作简单，有一定增值量而且安全，很多身边的朋友、家人都是这样认为的，对于股票、期货、基金、保险、共同基金之类的理财工具，很多人是不了解的，即知道它们的存在但对于具体运作机制、具体操作手段都是一知半解或者一无所知的，这就暴露了目前我国理财方案市场的问题，理财工具繁多难以抉择以及普通人对理财知识的匮乏。

在目前，通货膨胀是一个非常显性的问题，也许一般人不会去关注这个问题，但是物价在过去十年里的飞升是每一个人都无法回避的，购买力的下降是实实在在的问题，图2是近年来的M1、M2货币供应图，可以看出我国的货币供应和通货膨胀程度都在不断增长，面临通货膨胀，将财富寄存于银行显然是不明智也没有意义的，这时候人们就会想着寻求新的理财方案了。

 近年M1、M2供应量变化图（数据来源：东方财富网）

（二）研究意义

本方案设计立足于多个不同类型家庭的真实情况，相比传统的纸上谈兵式的方案设计，这套设计更有利于提升金融机构实施市场方案的成功率；在语言描述上力求通俗易懂，为的是将实用性提升到最大，必然有利于广大普通家庭了解理财知识并运用到实际生活中；有利于家庭规避风险与保障生活，家庭理财方案可以对风险的到来提供预案，使损失降低到最小值，具有极大的现实意义；有利于金融机构开拓市场渠道，设计推销个性化的理财方案，提高市场开拓能力。

（三）文献综述

二 方案设计所需投资工具及理论依据分析

（一）方案所需投资工具分析

在我国市场上主要存在本币存款、外币存款、保险、基金、债券、股票与房地产七种常见的理财工具[12]。为了理财方案的设计做准备，接下来笔者将对这些理财工具的特性进行分析。