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文献综述一、研究背景P2P(personaltopersonal)网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方而，由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授(孟加拉国)首创。2005年，P2P网络借贷服务在英国首次出现。这一信贷模式凭借高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制，使借贷双方互惠共赢，一经推出便得到广泛的关注和认可，迅速在其他国家复制。目前国外知名的P2P网络借贷平台主要有英国的Zopa、美国的Prosper和LendingClub、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国pop-funding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace等。其中，以英国的Zopa和美国的Prospe最有代表性。45194
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由于我国社会信用评级体系的不完善，信用违约成本过低，加之，银行业出于经济利益的考虑，导致了银行业对小额贷款市场的重视程度不够，甚至是不愿涉足这个领域，造成一个巨大的断层市场。众所周知，每年银行业机构投放市场的信贷总量超过90%对口供应了国有及大巨型的企业，而广大的中小型企业及个体经营者们只获得了不到10%的信贷资源。小额贷款公司虽然有强烈的出借意愿，但是只能运用自有资金出借给借款人，额度有限，不能满足市场需求。随着2008年全球金融危机的爆发，经济金融受到严重抑制，银行业惜贷现象更严重；2011年温州民间借贷危机的出现，使民间借贷的违规问题口益显露。这些限制都使得中小企业和个人的借款需求得不到满足。借款人而言都比较方便论文网。另一方而，其相对较高的年收益成为广大投资者的理财新途径。网络借贷平台上，一些借款人提出无抵押、无担保的贷款条件，并承诺年平均收益率为10-20%，最高可达30%，投资收益丰厚。
在互联网金融创新发展的大趋势、社会对小额贷款的现实需求和投资者追逐高收益的投资理财需求三股力量的联合推动下，在国内，第一家P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年成立，短时间内，市场上也出现了大量的P2P网络借贷平台。目前国内比较成熟的P2P网络借贷平台还包括人人贷、红岭创投、宜信等。2013年以来，P2P网络借贷平台在我国的发展进入爆发期。据网贷之家最新发布的《2013年中国网络借贷行业年报》显示，2013年我国P2P网络借贷行业成交规模达到1058亿元，比2012年增长了5倍，比2012年交易规模翻了5倍，较2011年增长10倍，参与人数超过20万人次。除交易规模大幅增长以外，2013年P2P网络借贷平台数量明显增加，从2012年的约200家攀升至现在的近800家。由此可见P2P网络借贷平台发展潜力巨大，满足了个人经营消费贷款、中小企业和个人投资理财的市场需求。
二、选题意义
P2P网络借贷平台的建立能够产生巨大的社会效益。只要该平台得到良性发展，就可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，P2P网络借贷平台的市场交易所引致的巨大效益更加普惠于普通老百姓。小企业家、普通百姓都可以通过该平台进行借贷交易，复杂的金融交易得到简化，易于操作。这更是一种金融民主化的表现，改变了由少数金融精英控制的传统金融交易模式。
从2011年开始，我国陆续开始出现P2P网络借贷平台跑路的事件。起初，由于事件的偶然性和人们对于新事物的宽容态度，这些事件并没有引起投资者和金融监管部门的注意。直至进入2013年，风险开始呈蔓延之势，到处可以看见P2P网络借贷平台关闭和跑路的现象，天力贷、众贷网、聚众贷、中宝投资等P2P网络借贷平台先后曝出倒闭或跑路的新闻。由于出现问题的平台有不少一部分在出事之前都运营良好，因此这种风险的未知性和突然性给投资者和平台自身都带来了很大的损失。更重要的是在社会上造成了恶劣的影响，打击了人们投资的积极性，降低了人们对P2P网络借贷平台的信任度。而当倒闭跑路成为一种常态化的趋势，人们才意识到要控制和防范P2P网络平台的风险。相比国外日趋成熟的风险识别及防范体系，如何在目前尚未成熟的市场环境和监管体系下有效地防范我国P2P网络借贷平台可能出现的风险显得尤为重要。