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21世纪是全球经济快速发展的时代，也是信息网络技术迅猛发展的时代。随着互联网技术的发展，催生了一种新型的借贷模式——P2P网络借贷平台。P2P网络借贷平台是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站，P2P是Peer to Peer的缩写，Peer即个人的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。网络借贷主要指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过互联网来实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。45684
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在这之中，国内最早成立、注册用户规模最大的P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年6月成立了，总部位于上海。是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。与国内其他P2P平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是P2P网贷平台最原始的运作模式。
拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充论文网。一方面，出借人可以使闲置资金得到增值；另一方面，借款人通过这种方便快捷的方式满足了资金需求。P2P贷款的发展有利于填补传统金融服务的空缺，将民间资本盘活，且打破了地域限制，节约了线下成本，促进民间借贷的繁荣，缓解小微企业和个人的资金需求紧张问题。拍拍贷作为中介平台，既不吸收储蓄也不发放贷款，其主要目标是提供国内个人对个人的小额贷款的借贷平台，通过与第三方支付平台（如支付宝、财付通等）合作，管理和处理所有与用户资金相关的操作。拍拍贷的运作模式为无抵押无担保模式，该模式主要是借鉴国外的Prosper模式。该模式下，P2P公司属于单纯的中介机构，只负责制定交易规则和提供交易平台，只负责信用审核、展示及招标，不负责交易的成交以及贷后资金的管理，不负责借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
到目前为止，拍拍贷是我国唯一一家纯线上的P2P公司，但是其面临的问题也是突出的。第一，在借贷活动中最突出的风险无疑为不能按时还本付息的信用风险。拍拍贷公司无法准确掌握借款人的身份信息、财务状况、经营状况、还款能力以及资金用途的真实性。同时，过高的收费导致借款人负担过重，提高了借款人的违约概率。第二，在操作风险上，公司可能突破不吸储的底线，成为吸收储蓄、发放贷款的非法金融机构。其次公司所收取的保证金不应由公司自己管理，而应交予第三方监管；再次公司容易突破线上业务模式，与信托公司开发理财产品，有变相揽储的嫌疑；最后公司凭借收取佣金、手续费的盈利模式，容易演变成高利贷性质。第三，目前国内有关P2P的相关立法尚不完备，对其监管职责界限不清，而银监会已经对“人人贷”公司进行了风险提示，指出其可能影响宏观调控效果，加剧了拍拍贷等企业未来生存环境的不确定性。究竟拍拍贷等P2P网络信贷平台应该以何种方式控制风险来促进企业健康地发展?监管部门应该如何规范行业秩序?这些都是值得探究的问题。
由于行业发展刚刚起步,并且没有相关部门监管和法律法规的约束,中国的P2P行业比较混乱,各平台在规模、资质和经营效益上差别很大,且频频发生平台倒闭和经营者携款逃跑的现象。个体户和小微企业在快速发展的过程中通常会发生资金不足的现象,但由于缺乏抵押物且借款额度比较小而无法从传统商业银行获得资金。P2P信贷的出现弥补了传统金融行业的空缺,满足小微群体的资金需求,因此应该被正确引导和鼓励,而不应该被打压。本文通过对拍拍贷这一P2P平台商业运营模式的分析,希望能够为中国P2P行业应该以何种模式健康发展提供参考。我国的P2P信贷公司起步时间与国外相近,但国外的P2P小网络信贷企业的发展道路与国内略有不同,原因在于国外拥有相对健全的信用机制,政府也对P2P网络信贷有一定的监管。这些经验对规范国内P2P网络信贷企业的发展有一定的借鉴和启发作用。