上述两种金融模式都对传统商业银行的信贷业务产生一定影响，但并不能替代银行的信贷业务，因为众筹和P2P放贷的金额限度远不及商业银行，且二者风险控制能力也存在较大差距。

（3）互联网金融第三方支付

第三方支付，指的就是资产实力相当、信誉良好、能够保障安全的非银行金融机构，结合电子通信、信息安全和互联网技术，在与银行签约后，为用户支付和银行结算之间搭建桥梁的在线支付方式。

第三方支付平台的出现，首先是在一定程度上抢占了商业银行进行支付结算的市场份额；其次是与第三方支付平台相关的基金等理财活动也以较少的手续费等优势抢占了传统商业银行的部分业务，减少了商业银行中间业务的市场份额；第三就是第三方支付平台同样可以为用户存款，不仅利率高于银行，还能实现随时提现和存款，手续费较少，因此也抢占了商业银行中一部分具有理财需求的小微客户。

（4）互联网金融数字货币源C于H优J尔W论R文M网WwW.youeRw.com 原文+QQ752-018766

除了上述的第三方支付、小贷模式、P2P贷款模式、众筹融资等非金融形式，数字货币如比特币等互联网货币也成为互联网金融的一种形式。

数字货币并不完全属于虚拟货币，在一些场合中，同样可用作真实的交易，以比特币为代表的数字货币2015年在互联网爆发，目前全球仍有上千种数字货币。2013年，德国政府率先确立了比特币的合法身份，该国居民可用比特币进行缴税或其他合法用途。2017年，中国央行也在基于区块链的数字票据交易平台上试运行央行自己发行的法定数字货币，为数字货币的真实应用拉开了序幕。 

数字货币的出现，在一定程度上推动了网络银行的使用频率，而相关数据显示，建立网络银行的成本要远远低于建立传统银行，因此，这也对传统银行的建立和运营构成威胁。

（5）互联网金融大数据金融

大数据金融汇集了庞大的非结构化数据，通过对这些数据开展及时分析，可挖掘出客户的所有信息，分析客户的消费行为，以寻求客户的购买规律，并将这些信息提供给互联网金融机构，使其能够准确掌握客户的心理，在营销工作和风险控制方面更加有针对性。大数据金融最重要的作用就是为电子商务企业快速提供有效的客户信息，并将信息资产变现，大数据的应用往往需要云计算的配合。

大数据的出现，给商业银行带来一些积极影响，也为商业银行的转型提供了有利契机，首先，它的出现提高了商业银行的管理效率和综合竞争力，使银行对于客户的信息管理精细化，同时也为商业银行从大数据资产中了解客户的金融需求提供了更有效的途径，对于业绩评价和风险评估也起到了不可替代的作用[3]。

2。4 互联网金融的特点

和商业银行的运行相比，互联网金融在运行当中体现出几大突出的特点，这些都使得互联网金融在与商业银行抗衡时，具有较强的实力和竞争力。

（1） 运营成本低

在互联网金融运行中，资金的供求双方可以随时随地自主地通过网络平台对信息进行搜索、鉴别、交易，且不需要中介人员的介入和中介费用。与传统商业银行相比，互联网金融机构不需要设置营业网点，这样就减少了费用的投入，降低了运作成本，同时，客户还便于在一个信息对等的平台上，自由搜索对比感兴趣的产品，减少了在于商业银行交易时的非公开透明弊端，不仅省心，而且省力。

（2）互联网金融效率高

互联网金融的每一项业务最重要的参与者就是计算机，每一项流程都是按照设定好的标准进行，既减少了人为的误差，也不用客户排队等候，且能在较快的时间内完成业务，给客户带来更大方便。比如一些运营成熟的网贷平台，结合大数据的分析整理，对客户的信用记录等信息快速审查，最快可以在几秒钟完成放贷，快速解决了客户的实际需求。