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一、互联网金融现状分析
（一）互联网金融概况
1.概念
“互联网金融”这一名字是中国特有的，美国的互联网技术和金融业务都比较发达，却是没有这一特殊说法的。那么，该怎么来定义在中国这个特殊国情下的新兴业态呢？首先，我们应该理解到互联网金融其本质上也是金融，目的也是为了实现资金融通，只是该类企业巧妙地结合了互联网技术的优势，丰富了金融的内涵。用“金融业态+互联网”的思维便可以对其进行定义，可以从广义和狭义入手。广义上，互联网金融就是“金融业态+互联网精神如平等、开放、分享、协作等”这么一种新兴业态；而狭义上，互联网金融可以定义为“金融业态+信用货币”，即把互联网精神放小到资金的信用化层次。可见，互联网金融内涵不断被深化、外延也不断被扩展，难以给出严谨的、完全准确的绝对定义，只能根据其特性，作一个各界均能接受的相对定义，如下文所述：
所谓互联网金融，是指借助先进的互联网工具如微信类社交网络、百度类搜索引擎、云计算等，完成一系列金融业务如信用中介、支付转账、筹融资等的一种新兴金融业态。得天独厚、无比强大的“互联网”优势便是它与传统金融业态的最大区别之处。
2.特点
互联网金融企业具有“互联网”、“金融”双重特点，本文主要分析这一新兴业态的“互联网特性”，因为先进的互联网技术，独特的互联网精神而使这类企业明显有别于传统金融业，具体分析如下：
（1）成本低。在互联网金融的时代之下，资金成本通过一系列网络平台的优势作用下得到最大限度的降低，传统中介的消失使得垄断利润几乎为零。由此使得金融机构无需投入相应的网点建设，同时消费者通过网络平台获取相关金融产品信息的成本也所需无几。
（2）运行效率高。互联网金融依靠网络平台，免去传统金融贷款面签等种种程序论文网，使得其运行效率大大提高，速度快、流程易是其突出特点。（以阿里小贷为例，希望更多网商可以更便捷地获取贷款）。
(3)业务覆盖广。互联网使得金融业务的范围被不断扩展开来，资源的有效利用在经济高速发展的背景之下使业务覆盖面得到保证。
(4)个性化。互联网金融具有得天独厚的网络技术优势，能智能化满足用户的金融需求，个性化地为用户定制私人服务。
(5)发展快。互联网金融在当前大数据以及电商背景之下，加之经济的高速腾飞实现了史无前例的快速增长。这其中的典型例子便是仅上线18天就能累计250万用户的余额宝，根据天弘增利宝货币基金最新季报的公布显示，余额宝从成立日（2013-6-13）至2014年一季度末（即2014-3-31），仅仅运行九个月，客户累计实现收益便高达75亿元。
(6)管理弱。
1) 风控弱。当前互联网金融的风险控制尤为薄弱，无需报备、无共享、监督机制之下爆发出例如众贷网破产等现象问题。
2) 监管弱。目前互联网金融尚处于起步阶段，缺乏相应的监督机制，存在一定的法律漏洞，同时，互联网技术的普及也带来了相关的安全风险等问题，互联网金融企业本身及央行尚未出台完善的法律法规、监管制度。
(7)风险大。
1) 信用风险大。互联网金融在当前信用体系不完善的情况下面临极大的信用风险，缺乏相应的法律监管是一个较为突出的特点，使得风险暴露之下骗贷事件等问题频发。
2) 网络安全风险大。随着互联网金融的发展，网络金融犯罪率不断攀升，这将使得其正常运作受到影响，甚至导致一大批信息安全问题的出现。