在全世界范围内，越是手机银行流行的地区，手机银行的研究就越深入。（1） 日韩领先在日本，手机银行的安全管理是被高度重视的，手机银行的终端采用了JAVA和SSL，交易所收发的指令都是经过重重加密，对于安全性是接近于完美，而且银行之间采用的是专用交换网络，能够安全地传输各银行之间的数据。让用户的不同银行的帐号都能够安全，稳定的管理，所以消费者对手机银行的信赖程度是非常高的。同时，日本的一些移动营运商将移动支付作为今后的重点来大大推广普及，所以在日本，手机支付是是一种非常流行的资金交易管理方式。20741
（2） 欧洲和美国紧跟在欧洲，主要研究手机银行业务的研发团队有GSM协会，WAP论坛，UMTS论坛等等。[3]几年前的WAP时代，那时欧洲的运营商就将金融服务和移动通信结合在一起了，但是由于早期WAP开发的平台限制，以及运营模式、网络通信费用、网络不稳定等等因素，所以没有得到广泛的普及，相反的，短信，彩信因为其简单易用，所以使用率相对较高。而且，那个时代的网络主要运用在移动上网，图片和铃声的下载上，而且网络速度十分缓慢，相当于早些年国内的移动GPRS（基站覆盖率不广，网速也不快），因此手机银行的发展就比较缓慢。近几年，通过移动网络的不断优化与速度的提升，欧美也在大力发展移动APP等手机应用，并且具有了比较好的成绩，所以，手机银行的开发又在不断提速的过程中。
（3） 中国追赶 论文网
相对于国外的发展，中国的手机银行技术经历了SMS、STK、USSD、BREW、KJAVA、WAP等几个发展阶段。
1 9 9 8年以前，手机银行主要采用手机短信收发的方式来进行银行业务的处理。比如，当时我们会发送短信向银行来获取主菜单，然后，通过回复指定的业务号码来得到更详细具体的信息。就像现在的手机运营商，比如中国移动查询手机业务一样。但是由于其比较复杂，需要多次收发短信，费时费力，而且存在没有验证帐号的密码，所以账户的安全性很差，除了查询、金额变动通知以外，不能使用更加高级深入的银行业务。
1999年，基于移动 SIM卡的 STK手机银行产生了，STK卡就是一种智能的SIM卡，通过整合在这张卡上的功能菜单来实现银行的业务服务，这种方式的安全性比较高，也具有绑定的独特性。使用这张卡可以实现更加高级的功能，比如转账和缴费业务。但是，如果需要使用这些功能的话，首先，需要将SIM卡换成STK卡，但是各个银行的STK卡都是不兼容的。用户如果想要管理不同账户的话，就需要更换STK卡，这种需要重启手机的方法比较繁琐，所以通用性不是很高。最为重要的是，STK卡的换卡成本比较高，所以并没有流行起来。
2001年，基于 USSD技术的手机银行开始使用，通过和运营商的电话通信，并选择合适的服务，实现手机银行的各种操作。这种手机银行非常方便，而且价格比较便宜，但是运营商对这个技术的支持力度不一样，并没有实现全网融合。最为令客户烦恼的是，在平时晚间，由于用户语音接入数量较多，会发生一些断线或无法接通的情况产生。
2 0 0 4年后，以B R E W和 KJAVA技术为主导的手机银行应运而生，BREW是一种基于 CDMA网络的通信技术， KJAVA是在JAVA平台上客户端手机银行。这两种手机银行首先需要用户通过GSM和 CDMA网络来下载手机银行客户端，想要实现银行业务操作，就需要打开手机银行客户端来连接银行服务器。他们是当今的手机银行的雏形，有自己的界面，也能方便的进行输入输出，而且还比较安全稳定。但是，当时的操作系统没有统一，比如同一款JAVA手机，但是JAVA版本不一样，银行就需要为不同版本的手机进行对应的开发与文护，这样，银行的工作量就非常大，这就是系统的限制，使得基于BREW和KJAVA的手机银行并没有能够长远的发展下去。 手机银行国内外研究现状和发展趋势:http://www.youerw.com/yanjiu/lunwen_12627.html