P2P网络贷款是一种新形的民间借贷形式，随着互联网金融的不断发展，国外对P2P借贷的研究也随之更加全面深入。特别是对借款人的分析，借贷成功因素的分析，以及借款人个人信息的保护，网络借贷平台经营模式的探讨等。48464

1、 影响网络借贷成功与否的因素

据研究表明，在一个不完美的市场，我们通常通过观察借款人的特征及行为来进行资格审查。Pope、Syndor(2008)在研究中发现如借款人的性别、年龄、体重、外貌、种族等特征对借款成功与否产生重要影响。Ravina(2008)发现黑人的违约率要比白人高。但其他学者如Herzenstern、Andrews、Dholakia、Lyandres(2008)研究认为种族和性别对能否借款成功的影响并不大。Seth Freedman(2008)和Lin(2009)根据Prosper网络平台公开的数据分析，研究后认为，通过P2P网络借贷平台进行借贷交易的成功率与借款人的信用等级成正比，与借款人给出的利率以及借款人的历史拖欠成反比。

2、群体行为对借贷审查的影响

在P2P网络贷款中较为重要的另一个因素是群体行为。主要原因是网络信息多且杂，贷款审查者很难理解或者使用全部的信息，也因为人们更易从网上获得他人的意见和建议，更容易受其他人因素的影响。并且在贷款小组中如果有借款人的朋友论文网，或者在实际生活中有一定的联系，包括同事、邻居、校友等，贷款违约率更低。Freedman and Jin(2008)认为成立小组可以帮助扫除信息障碍。

基于国内的研究现状

在国内，P2P网络贷款的研究基本集中在介绍P2P网络借贷这一新生事物的主要特征，其中学术研究比较集中在P2P网络借贷的风险及监管上。

1.P2P网络借贷在国内迅速发展的原因

张玉梅（2010）认为金融危机背景下传统金融机构主要将贷款投向大型企业和国家的重点项目，小微企业和个人贷款的需求得不到满足，这为P2P网络借贷提供了发展机会。沈杰（2013）认为P2P网贷的行业门槛比较低、法律和相关监管仍处于空白状态，投资者的投资需求、借款人的资金借入需求以及互联网的传播是P2P在国内迅速发展的原因。

2.P2P网络借贷发展出现的问题

王艳、陈小辉、邢增艺（2009）认为网络融资存在放贷资金安全难以保证，利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题。陈初（2010）、陈静俊（2011）认为网络借贷风险及对其的监管与引导可能出现重要信息泄露的情况,源^自#优尔^文~论`文{网[www.youerw.com，贷款用途难以核实，不排除有借款者将借入资金进行高风险投资的可能。黄震（2012）认为我国P2P网贷行业虽然有需求、有供给、有中间服务商，但无准入门槛、无监管、无行业标准，大量的资金、人才、机会和风险向P2P网贷聚集。许婷（2013）认为目前网贷平台的运营风险分为三大类：第一类是由于平台运营不善而出现风险，如提供本金保障的平台一旦追偿不力，导致大量垫付资金产生倒闭的可能性；第二类是网站运营的道德风险，即挪用用户的资金；第三类是非法集资的情况。针对这种种问题应当严格定义平台的运营制度并充分核实借款人的风险。

研究中存在的问题

总体而言，国外学者关于P2P网贷的研究主要集中在如何通过对P2P网贷较为全面的分析而提高平台的竞争力。而国内将重点放在P2P网贷的风险及监管上，这说明我国P2P网贷平台仍处于初级阶段，由于信用体制等现实问题，必须首要解决P2P风险控制方面的因素，这也需要我们对P2网贷未来的发展模式进行探讨