二  理财（产品）的定义与分类

（一）理财的定义

通过对财产的管理，通过投资现金流在经济活动进行操作来实现现金的升值并且可以规避风险，让财富能力得到提升，使现金流产生最高的效率和有效性。初期的理财概念就是最基本的对财务的规划与管理，首次提出这个理念是在上个世纪30年代的美国，并且最早是通过保险营销人员提高该项金融服务，最初理财只是对客户进行简单的个人资产的规划和运用。但是到了二战后，由于社会财富的积累经和经济的迅速复苏促使理财行业进入了快速发展的阶段，理财一般可分为个人理财和公司理财。

1.个人理财

   个人理财是通过结合个人或家庭所处的人生阶段来分析每个人的财务情况、生活情况等，制定一个适合自己情况的长短期的财务规划，最终目的是要达到未来财产的安全，升值。所谓理财就是根据现有的财务状况有计划性的使用支配资金。在对个人收入、负责和资产等进行分析整理，根据个人的风险承受能力和预期收益，运用股票、债券、保险、住房投资等投资手段进行资金管理，合理安排资金，使其产生资产增值的过程。

2.企业理财

企业理财运用企业的资产进行投资活动、融资活动、收益分配等一系列经济活动来达到收益的目的。企业理财与个人理财不同的是，企业理财的方式更广泛，资金量较大，更偏向短期投资。企业理财围绕资金运动开展，可以通过保理、P2P、小贷、资产证券化等多种形式进行融资来进行公司业务的实施和开展。企业理财不仅仅局限于企业内部的财务管理，而更多的是通过合理有效的资金运作达到公司利益的最大化，企业理财的目标是股东财富最大化。

（二）理财产品的分类

所谓理财产品是由商业银行、证券公司和一些正规并且有权限发行理财产品的金融机构设计并发行的，按照产品合同约定将募集到的资金投入相关金融市场并且购买相关金融产品，主要包括股票、债券、基金和信托产品等，获取投资利益后，按照合同约定分配给投资人所得的收益。目前大多数的理财产品大多是金融机构将一些投资进行组合分配而来的，一来可以分散风险，二来可以分离出不同等级的理财产品可供市场选择。理财产品主要分为结构性理财和QDIIL类理财。

1.结构性理财

运用金融工程技术，将定期存款、债券等有稳定收益但是利率较低的固定收益产品与一些高收益的但是风险较高的金融衍生品组合在一起的新型金融产品。这样就可以保证既有稳定的收益又可以获得高于存款的收益，而且结构性理财产品是通过挂钩资产来体现他的回报率的。通常结构性理财收益部分分为两个部分，稳定收益部分和为争取超额收益而设定的部分，前一部分设立是为了保证最低的收益，为了兜底；后一部分的设立是为了平衡收益收益并且有很大的不确定性。其中的稳定收益部分主要投资于能够产生固定收益例如风险资产或进行无风险套利，不稳定的部分主要进行“期权”投资来获取高额的收益但存在较大的风险，主要为股票、汇率、利率和商品四大市场的投资交易。

    外汇：外汇挂钩类产品顾名思义是理财产品设计上一定是由一组或多组外汇。在约定的期间内，若挂钩外汇在约定的期间内能够触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方就可以获得当初双方所协定的回报率；相反地若挂钩外汇在所预定的时间内不能达到买方预先设定的两个触及点，则买方可获得当初协定的回报率。