3 宿迁民丰银行小微信贷业务发展出现的问题分析  

在我国经济发展过程中，小微企业有着举足轻重的位置，在调整经济结构、发展区域经济、改善民生和促进就业等方面发挥着重要作用[3]。从上文的叙述中，可以发现宿迁民丰银行小微企业贷款数量持续增长、银行对小微企业信贷业务推动力度不断加大等良好现状。但在此业务发展过程中同时也存在着许多问题，不容忽视。所以应该改找出其问题所在，并分析其产生原因，积极探寻有效的解决途径。文献综述

3.1提供的小微信贷业务单一

从民丰银行为小微企业提供的信贷业务种类来看，小微信贷业务种类过于单一化，贷款类型不够多样，只包括“抵押循环贷”、“小企业联保快易贷”等贷款，缺乏个性和特色，从根本上无法满足各个小微企业的要求。

民丰银行提供的小微信贷业务单一的原因主要有两个方面，一是宿迁市虽地处江苏省这个经济大户，但与江苏其他城市相比暂时还属于经济欠发达地区，民丰银行这种农商行规模较小，内部制度存在问题，其开展的各种业务种类大多要先报上级审批，上级判断其是否合理以及是否符合该行相关政策再同意执行。在此过程中，上级领导可能因为与业务员之间信息传递的不同步性导致决策效率低下。另一方面是宿迁这种经济欠发达地区人才奖励机制、薪资待遇等相关政策不如发达地区的政策具有强大的吸引力，发展提升人才自身素质的空间不够大，很难留住具有创新能力的复合型人才。具有创新能力的人才是小微信贷产品创新的重要条件，但宿迁民丰银行却缺乏这种创新型人才。

3.2资金来源不足

商业银行只有吸收足够的资金，才能为小微企业提供更好的信贷支持。尤其是像宿迁民丰银行这样的区域小银行在金融市场上吸取存款能力明显较低，大中小型企业更愿意将资金存入政策好、存款利率水平高的大中型商业银行和金融机构，小银行资金来源不足，严重制约小微信贷业务发展。

一方面是由于宿迁的金融政策、政府的限制，很多区域垄断金融资金不允许存放到区域性小银行，存在着严重的歧视政策，而民丰银行服务的对象小微企业由于自身资金储备量小、竞争能力差、管理水平落后、经济效益低下等因素影响，在获得民丰银行信贷资金后，很难有富余资金留存银行，容易在社会经济波动时出现极大风险。另一方面，民丰银行缺乏对客户的有效管理，没有深入挖掘和分类开发细化客户，很难全面地了解客户的具体情况，同时很难根据客户的资金流向有针对性的提供个性化的信贷产品和服务方案[4]。