因此，在借鉴赵洪江等（2015）[16]的观点上，互联网金融包括狭义和广义的概念。狭义上的互联网金融是指互联网企业进军金融领域所带来的一系列金融创新产品。而广义上的互联网金融既包括互联网企业的创新产品，也包含商业银行利用信息技术的新型服务。但无论是狭义还是广义概念，都脱不开互联网技术这一核心点，因而，互联网金融的定义也可以是依托于互联网技术的金融活动。

在上述定义框架下，互联网金融包括四个领域：（1）支付领域：比如支付宝、微信支付、财付通等；（2）投融资领域：比如P2P（Peer to Peer）网贷、众筹(Crowd funding)、网络银行、阿里小额贷等小额贷款；(3)金融理财领域，比如余额宝、套利基金、等；（4）货币供给领域，主要指互联网货币，如比特币等。文献综述

（二）互联网金融的模式

自2013年以来，互联网金融创新力度空前，以第三方支付、P2P网络贷款和众筹模式等模式的金融产品逐渐受到了市场的欢迎。普惠金融的概念也逐渐推广开来。文章在此对网络金融主要的服务模式做一个简要的介绍。

1.第三方支付

第三方支付是指具有一定实力和信誉的第三方独立机构提供的交易平台，以支付宝为例，买家在淘宝官网上选购商品后，用支付宝账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达并进行发货；买方检验货物后，通知第三方将货款支付给卖家。第三方支付模式以在线支付为主，依托大型商务网站，发展迅速，是互联网金融最主要的发展模式。

2.P2P 网贷

P2P 网贷（peer to peer lending），顾名思义是个人对个人的借贷，在实际应用上是运用第三方互联网平台直接进行资金融通的行为。资金的需求端在互联网平台上公布自己的信息和所需金额，资金的供给端则在该平台上仔细甄选，与合适的投资项目达成借贷协议，并且投资者可以从该平台上查询到资金的适用情况。该模式能有效提高闲散社会资金的使用率，降低小微企业融资成本。

3.大数据金融

由于可以在网络上搜集到足够庞大的非结构化信息，因此对这些数据的精准分析可以为互联网机构提供客户大量客户的潜在信息。例如淘宝可以分析客户的交易和消费信息把握其消费习惯，评价客户的信用等级，使得金融机构能够有的放矢，精准把握客户的有效需求。这种形式的金融服务便是大数据金融。来!自~优尔论-文|网www.youerw.com

4.众筹

众筹（Crowd Funding），指在互联网上聚集资金以完成一个特定项目的融资活动。该种融资模式包括三个部分组成，项目发起者、众筹平台、项目投资者。项目发起者在众筹平台上发布自己的创意项目，以个人作担保，随后由投资者在网站上投资自己感兴趣的项目。每个项目都会设定固定的筹资规模和固定的时间，若在规定的时间内没达到设定的规模，则该项目作废，投资额会返还给投资者，反之则该项目成功。

原本互联网金融服务只是为了促进电子商务交易的发展而诞生的，但是由于互联网具有庞大的平台优势，再加上大数据技术的支撑，使得互联网金融发展迅速。尤其是在当今移动互联网时代背景下，大众的理财需求更需要灵活、便捷。传统商业银行体系目前还未达到这个要求，因此给了互联网企业极大的发展空间。