完善产品渠道流程，建立互联网融资平台。鉴于利用网络对小微企业进行服务，可以大幅度减少征信边际成本，因此过去几年中，各大银行频出大招，比较有代表性的有2012年平安银行的“供应链金融2。0”（建立线上供应链融资模式，方便小微企业网络申请与及时放款），光大银行的“融e贷”，兴业银行的“兴业通-简捷贷”，工商银行的“网贷通”。提高金融产品的信息流通效率，以互联网改造传统金融融资方式，是未来商业银行服务小微企业的首选模式，既帮助银行降低了成本，又有效匹配了小微企业贷款“急、频、小”的需求特点[4]。

制约小微贷款的其中一个主要问题是金融违规和抵质押品缺乏，而利用数据分析进行信用贷款是商业银行创新的又一热点。农业银行将自己的数据库和大型客户的数据库进行双向整合，将自身服务向大客户所在的产业链上下游同时扩张，推出了“数据网贷”。中国建设银行利用自身的融资商务平台搜集数据，通过对小微客户结算量的分析研发出“信用贷款-善融贷”；而中信股份制银行更是能自动分析客户的POS流水记录，智能计算每个客户相应的“POS小额信用贷”贷款额。类似的信用贷产品还有很多，其本质都是对数据进行“收集、分析、挖掘、归纳”四部曲操作。随着数据分析技术的日益成熟，利用新技术分析客户现金流，平局客户信用状况并估算违约风险，最后自动分配信用额度，这一模式必会越来越深入地影响金融行业的未来。

2。1。2互联网金融类产品论文网

从《货币的起源》到《华尔街金融史》，人类的金融活动就像一部史诗，而这部史诗最新的一章，就是以paypal、支付宝为首的新一代金融产品。而更具特色的是，通过与互联网技术结合，今天的金融活动真正走进了寻常百姓家。如今的paypal、支付宝正是这一变化的最大功臣，他们都具有准入门栏低、流动性高、盈利高等优势。从只受年轻人追捧的“支付宝”，到如今的小额信贷、众筹、P2P，这些互联网巨头旗下的“宝宝”们如雨后春笋般出现，慢慢进入大家的视线，在支付、小额信贷、理财等各个方面向传统银行死守的阵地发起进攻，从挑战者到主导者，正倒逼传统金融行业的巨头们自我革新，一起探索新的未来。（部分数据例证：2013年，类似“支付宝”的第三方支付金额已经达到16万亿元，虽然和商业银行千万亿元的金额相比还有很大差距，可是约150亿笔的业务量已经和商业银行相差无几；到2014年初，阿里小贷贷款给70万家小微企业和个人创业者，发款额已高达1700亿元。

商业银行该如何应对“宝宝”们的进攻？面对互联网金融强劲的发展势头，商业银行应该利用风险控制、人才和资金优势开始转型。理财方面，推出更多更丰富的金融产品，提供低门槛，高灵活度的存款服务来留住客户的闲置资金。融资方面，华夏、光大、中信等股份制银行尝试切入P2P融资领域，虽然P2P的直接收益不比放贷高，但银行却能绕开拨贷比、存贷比、贷款额度等的管理，由此可以实现中间业务的收入增长。在电商方面，由于银行业希望可以从网络支付产业的尾端渗透入整个互联网产业链中，所以各大银行开始建立自己的B2B或B2C商业平台。通过对数据流、物流和信息流的控制和分析，改变以往单一的支付中介定位，全面提升自身的金融服务能力，即可找出新的利润增长点。

伴随着网络时代的到来，直销银行的模式也正在兴起。在这种模式下，商业银行不用设置营业网点，也不需要提供银行卡，客户可以利用电脑网页、手机APP等方法远距离操控银行的金融产品和服务，这种模式尤其适合实际网点不足的股份制或农村商业银行。现在，中信、光大、南京等银行推出存款、转账和高收益融资等产品来涉及这个领域。因为不需要实体银行的营运支出，直销银行理财产品的价格和手续费更为低廉，顾客可以从中赚取更多的收益。列如2016年兴业直销银行年华收益率达到3。4%左右，使用人数已经达到40万左右，其中“兴业宝”直销产品资产已经超过500亿。和传统网上银行不一样的是直销银行并不仅仅是简单的拓宽产品渠道，而是银行从企业结构到营销理念等全面的改革。 商业银行金融产品创新的风险管理研究(4):http://www.youerw.com/kuaiji/lunwen_107853.html