互联网金融背景下社区银行的作用分析(3)
时间:2016-12-18 18:31 来源:毕业论文 作者:毕业论文 点击:次
2.研究思路 本文将在学习国内外关于社区银行概念界定、发展定位、作用理论的基础上，结合当今关于在互联网金融时代的相关学科知识，开展课题研究工作。本课题将首先阐述课题研究的背景、意义、方法和研究思路，其次本文还将分别介绍国内外关于社区银行的研究状况。同时，本文将以我国两个典型的社区银行例子为研究对象，对其自身发展历程、经营模式、作用分析行进一步的阐述。最后，通过结合互联网金融当下对社区银行的冲击现状，指出我国社区银行的作用上可以采取的调整。 三、社区银行作用分析 (一) 社区银行作用阐述 社区银行的基本作用的分析主要从外部的服务性作用入手。而这些外部作用基本可以被概括为以下四个主要方面： 1.缓解中小企业融资难的问题 长期以来，中小企业一直是我国经济的重要组成部分，并发挥着难以替代的重要作用，这表现在：我国中小企业占据了我国企业9成以上的比例，同时其创造了超过8成的工作岗位，贡献了全国一半的税收以及超过6成 GDP总额。除此之外，中小企业在推动科学技术创新，促进经济体制改革等方面也发挥着无可替代的作用。 但是，日渐增长的融资需求与现实遇到的融资困难的矛盾才是一直困扰中小企业发展的主要问题。据调查，当前逾4成中小企业都遭遇到了融资难问题；另外，其主要融资渠道包括：银行贷款、家族内部借款、企业拆借等，而超过5成都会选择银行这也说明银行贷款是其融资的主要通道。但是，由于我国银行业信贷机制的特殊性，我国商业银行，尤其是国有商业银行，贷款的硬性指标规定十分严格,中小企业缺乏过硬的信用记录和抵用品，因此也很难得到足够的贷款。由于融资难，融资成本高的问题长期存在，近年来，民间借贷以及P2P网贷平台也借风而起。然而，由此衍生的问题也不可避免，由于缺乏足够的资本管理经验以及相应的外部监管力量，民间借贷也给传统资本市场以及中小企业融资环境造成了较大的冲击。近年爆发的温州民间借贷危机就是其中典型的例子。远高于商业银行正常水平的贷款利率对于利润空间不断缩小的中小企业可以说是一个沉重的包袱，这种危机的后果就是导致大量的中小企业因无力偿还贷款而被迫倒闭，对我国的宏观经济造成不小的打击，甚至会将危机蔓延至金融的核心领域-商业银行，从而导致实体经济衰退。 相比较而言，由于社区银行组成资本包容性大，与国有大型商业银行相比更贴近民间资本，而中小企业与国有银行因体制问题，其未必能获得如一般国企所能获得的融资待遇。为了规避潜在的风险，一般国有银行的放贷人员会设置严苛的抵押条件和繁琐的贷款手续，从而进一步压缩了中小企业的贷款数额。而社区银行资本构成本来就与民间资本息息相关，从根本上也可以避免“所有制不兼容”的问题。 更重要的是，由于社区银行自身定位就是以服务中小企业为目标，而不是和国有商业银行竞争大企业客户。所以，社区银行的定位明晰，不仅有利于其为中小企业设计个性化的金融产品，还能进一步降低中小企业的融资风险。 2.满足日益增长的个人消费需求 随着近年来我国经济的稳定发展，我国居民个人的消费需求也呈良好的上升态势。而大银行为了满足居民持续的消费需求，途径主要有发放个人信用卡以及发放个人信贷两种方法。但是前者存在消费手续费高，进入门槛高，额度较低的缺点，而后者则存在类型单一，同时需要严格的抵押担保条件的缺点，二者都不是满足日益增长的个人消费需求的唯一办法。 (责任编辑：qin) |