投保人告知义务研究(2)
（一）投保人如实告知义务的主体 6
（二）投保人如实告知的范围 7
（三）如实告知的时间 9
（四）投保人未履行如实告知义务的判断 9
四、关于完善投保人如实告知义务条款的建议 10
（一）如实告知义务主体应该包含被保险人 10
（二）补充投保人如实告知的具体范围 10
（三）明确如实告知的时间点 10
（四）确定“重大过失”及“普通过失”评定标准 11
参考文献 12
结论 13
致 谢 14
投保人告知义务研究
引言
改革开放以来，伴随着中国经济制度的成熟和发展，国内的各行各业都相继快速发展。其中，作为1979年被重新复业的行业——保险行业，也跟随着中国地经济发展，正在快速成长中。重新复业到如今，中国的保险行业仅仅度过了三十余年，相比于国外的发达保险市场，中国的保险市场是个富有生机同时也不够完善的保险市场。2014年国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”）指出了我国现今保险行业发展达不到国际现代保险的发展水平，也指出了保险是现代经济发展不可缺乏的重要因素。“新国十条”的发布可以说是中国保险里程碑式的日子，重新定位了保险在我国经济的发展地位，明确了保险的未来方向，将保险置于国家经济中更为重要的地位。
但是，基于商业保险市场是以营利为目的的商业市场，各个保险公司为了争夺国内的市场份额，不惜使用粗放式、不科学的竞争策略以求保费收入，造成中国保险市场不正当竞争的现象常有发生。同时，保险行业作为社会福利的重要组成部分，保险行业的诚信缺失将会严重的影响社会稳定。因此，最大诚信原则是保险合同签订过程最为重要的基本原则，也是保险合同双方当事人均必须遵守的重要原则。保险相关法律制定中，许多法律法规均与最大诚信原则有密切联系，其中包括如实告知义务。本文将基于投保人的角度来探讨如实告知义务的特点、缺陷及其意义。
一、保险市场的最大诚信原则
投保人如实告知义务是保险法律法规中一项重要的规定，该法规主要目的在于要求投保人在保险活动过程中严格遵守最大诚信原则，维护保险行为正常进行。投保人如实告知义务是基于最大诚信原则而制定，因此，有必要对我国当前的最大诚信原则进行一定叙述。
（一）我国保险行业最大诚信原则执行现状不佳
由上文可知，我国的保险市场是改革开放初期才被国务院允许复业，在不到四十年的发展时间，保险市场在国内依然是一个新兴市场。伴随着国内经济的快速发展，保险市场也得到了迅速发展的机会，但是也带来不少问题。保险市场的快速发展，而保险法律制定的滞后性，带来严重的市场不规范行为及不合理竞争的频频发生。这些问题造成的原因，主要是我国保险行业在最大诚信原则执行力度不佳，造成了现今保险行业的诚信缺失问题严重，严重地限制了我国保险行业的进一步发展。如今，我国保险行业最大诚信原则执行不佳的原因有以下几方面。
1、商业保险公司的盈利目的过于强烈。在现代市场经济中，除政府主导的社会保险外，商业保险公司都是基于盈利为目的的商业公司。商业保险公司自身追求盈利为目的并无过错，但是为了达到利润的快速提升，不惜牺牲保险行业的信誉为代价就是严重的不合理商业行为。在保险活动过程中，往往涉及了许多保险行业的专业术语及专业知识，而这些专业知识容易使得投保人在保险活动过程中处于信息不公平的一方。许多保险公司利用这一点，为了追求成本最小化、利益最大化，而对投保人实施欺骗行为。这一切，使得保险行业的诚信形象受到严重破坏。
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