推进海南农村小额贷款贴息“政策的SWOT分析

农村小额贷款主要指在农村地区对零担保“的农户发放少量的贷款,它有着促进农村发展建设,解决三农问题的作用。近年来,农村小额贷款在海南取得一定的成效,但发展空间还有很大的潜力。今年刚出台的关于进一步推进农民小额贷款贴息工作的实施意见中,表明论文网会给予有着小额贷款的农民们大量补贴。现在从目前的情况着手,对政策进行SWOT分析报告。

一。海南农村小额贴息贷款推进工作的SWOT分析

1。Strengths(优势)

(1)多模式推进农村小额贷款发展。在海南,有三种小额贷款的模式:一是政府引导着的农村信用社,二是小额贷款公司,三是农村中家庭妇女的联保贷款――而农信社是海南小额贷款方面的龙头企业,它的小额贷款的余额在全省金融机构中,至少占了70百分号。从2007年起,海南农信社在格莱珉银行模式的基础上,探索出了一小通“模式,2008到2011年,对农民总共发放小额贷款39。5亿元,不良率控制在1百分号左右,帮助了41万农户。自2007年成立以来,海南农信社在政府。人民银行。银监等部门的推动下,不良贷款率。资本充足率等重要指标进步度有将近三年在全国的同业中排名第一。

(2)国家以及海南省政府的政策支持。2009年,海南省政府开始对有小额贷款的农民提供贴息,并把这项工作工作列入为民办实事十大事项“。在2010年的海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法中,省政府正式把小额贷款贴息上升为省政府战略,并出台了农信十条“,对小额贷款提供长期支持。2011年的落实小额贷款贴息工作专题研讨会上,省领导还明确指出:小额信贷技术员这份工作,应成为培育优秀的基层干部的摇篮。

(3)市场前景广阔。而作为为农民服务的银行,农村小额贷款在海南的市场是广阔的。海南省2011年城镇和乡村的比例接近1:1,农村总人口占全省的比例高达50。31百分号,除了在海口。五指山。三亚农民人数较少外,其他市县的农民都占当地居民人数的一半以上,在白沙甚至高达74。68百分号。众多的农村人口为海南农村小额贷款的发展提供了广阔的舞台。

2。Weaknesses(劣势)

(1)农村小额贷款系统不够完善。政府为了达到扶农“的目的,会对小额贷款机构进行低利率借贷的约束,并给予大量的补贴。从短期来看,政府的扶持会保证农村小额贷款的工作的顺利开展;但是从长期来看,一直依靠政府只会使农信社产生依赖心理;并且,随着商业银行的从农村市场的退出,农信社在农村几乎处于垄断地位,而垄断容易使企业人员产生工作积极性降低的不利影响。所以,补贴的形式就只是杯水车薪,想达到长期稳定,必须自己给自己造血“。

(2)小额贷款员和农民的沟通和了解较少。小额贷款员和农民的亲密度越高,农民欠债的可能性就越小。在海南,当地农村居民大多习惯用海南话交流,有的甚至不懂说普通话,所以此时,海南话的能力就成了解决小额贷款员和农户关系的瓶颈问题。另外,存在一定数量的小额贷款员业务对农业发展的知识了解不够,接受贷款的农民不满意或者没有能力偿还贷款,从而严重阻碍了小额贷款的发展。

3。Opportunities(机会)

(1)海南政府对待小额贷款发展的能动性提高。2008年底,农信社在政府的帮助下,获得不计利息的专项票据20。96亿元。2010年5月政府出台海南省支持农村信用社发展的若干意见中减免了农信社税费,同时设立了农信社改革补贴的专项资金,决心长期扶持农信社发展。2010年初,随着海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法的出台,小额贷款贴息成了省政府的发展战略。如今,还提出乡镇等基层干部优先从小额信贷员的队伍中选拔的措施,力图加大对海南省小额贷款事业的有效帮助。

(2)目标客户的蝴蝶效应“。从海南许多优秀小额信贷员的口中,可以得知他们成功的经历几乎是按同一个发展模式进行的。从得不到对方认可和信任的情况下,主动去帮助农户做一些日常的事情,从和农民建立良好的感情关系开始放贷给农民。取得贷款的农民会影响他们周围的亲朋好友,从而让这些小额信贷技术员的业务量像滚雪球一样越来越大。比如海南小额信贷员罗鹏程,2011年帮助农民刘成成功贷款,让他养的鸡从500到1000只,还盖起了两层的楼房,而刘成身边的好友看到刘成的发展,纷纷前来贷款,好让自己脱贫致富。

(3)海南国际旅游岛的建设促进农村小额贷款的发展。自1978到2011年,外商在海南省的投资完成了从11421万元到152299万元的大突破,对于中国唯一的热带资源丰富的健康岛,国际旅游岛的建设已吸引来大量国内外厂商的眼球。从城市的公寓楼到农村的小别墅,对农村的投资逐步加大。外资的引进和外国优秀的人力资源将会给农村小额贷款工作带来帮助,促进农村小额贷款工作中的竞争,加快小额贷款新模式的成熟,并不断适应时代潮流而蓬勃发展。

4。Threats(威胁)

(1)新型金融和非金融机构的发展。如今,余额宝等新型金融的存在,给金融市场灌入完全竞争的活力。随着互联网的普及,等到海南省农村地区的网络覆盖率和居民使用电脑的频率大幅度提升后,余额宝很可能成为他们取代农信社的最佳选择。当农户把钱都存到余额宝中时,农信社很可能因为没有充足的存款而导致资金链破裂。非正规金融的存在,也给农村的小额贷款带来挑战。在2009年一份中国农村金融发展研究报告中指出,农民和农村企业向亲朋好友贷款的金额高达54。49百分号。另外,一份国际农业发展基金的观察报告中指出:在中国农村小额信贷市场中,正规金融对贫困农户发放的小额贷款仅仅是非正规金融的四分之一。(2)金融市场的不稳定。从2008年国家投入四万亿拉动内需开始,国内的物价飙升,人民币开始升值,使国外人眼中商品的价值相对较高,开始降低对进口物品的需求,以及撤退一些潜在的或者已经存在在的投资。比如,浙江一带纺织工业的外企都慢慢地将产业转到越南。老挝等南亚地区,以谋求更高的利润和发展空间。这样会阻碍金融市场健康有序地发展,也会使小额贷款的外资进入不足,陷入只能靠政府补贴度日的困境。

二。推进海南农村小额贴息贷款工作的建议

1。S0(优势――机会组合)

(1)扶持现有农村小额贷款机构的发展,鼓励新企业的加入。在一家企业垄断时会造成消费者的福利大大减少,只要适当地促进小额贷款行业的竞争,可以有利于小额贷款机构更加健康有效率地运行。作为一类有着公益性质的企业,在它们的发展初期,政府可以给予一定的补贴,但在小额贷款的市场逐步迈入正轨后,应该在其企业保证必要生存条件的前提下,让农村的小额贷款企业不断更新自己的企业。

(2)改善贷款方向,优化企业人员。据海南统计年鉴,海南省渔业的发展最快,从1978年的2。1百分号上升到2011年的20。4百分号,其次发展较快的还有畜牧业和农业,而林业则处于发展不断下降的趋势。农村小额贷款机构需要做的,就是从整个省农业发展的大形势出发,在不同的地方给予不同产业的技术支持,并配备不同数量的小额贷款人员。比如,需要组织渔业方面的智囊团“对这方面的生产提供更多科学的指导,并在给这一产业配给更多的小额信贷人员,准备更多的资金,以供农户生产发展所需。

另外,可在工作中以引进优秀的相关专业的大学生。当员工进入企业后,每年可以聚集所有员工一起开一个表彰大会,并对绩效最好的员工进行物质和精神上的奖励,以形成组织的强文化。

2。ST(优势――威胁组合)

(1)保持和商业银行的差异化优势,转变贷款方式。小额贷款机构不能像商业银行一样,面对追求利润最大化的潮流,把目标人群从农村转向城市的较为富裕的人群。

小额贷款应该在针对不同类型的农户,采取不同类型的贷款和帮助。农户有贷款来种植。盖房。经营自家的小商铺的等等。对于经营小商铺的人,因为还款能力取决于经营情况,他们可能每个月或者每个季度都能从收入中拨出一部分来还款,有时候能多还,有时候会少还――在发放小额贷款时就要依据他们经营的状况,借出不超过他们偿还能力的贷款,让他们按分月或者分季度来偿还。

(2)拓展发展空间,从农村到城市的低收入人群。随着城市化的进程,越来越多的刚毕业的大学生选择到大城市打工。对于他们中的大多数,商业银行是不愿意提供贷款的。但是如果有小额贷款的帮助,让他们用贷来的钱去保证生存,增加能寻找到一份好工作的时间。做小额贷款的企业,就会成为一个实现生产者消费者共赢的带有公益性质的企业。

3。WT(弱点――威胁组合)

(1)发展与小额贷款相应的保险和监管机构。美国的农村合作金融监管体系有监管机构和互助保险集团等,现在发展状态良好。而印度会对农村贷款风险分类来制定相关的还款方式,比如对于粮食作物等方面的贷款用生产周期衡量偿还期限。

而从2009年到2013年,海南省保险业务总量中农业方面的保费收入和赔付都有相当大的提升。其中,2013年农业保险保费收入32223。64万元,比2012年增长了62。61百分号。我们应该保持保险业在农村地区的发展动力,借鉴美印的经验,同时增强我们监管单位的责任心,按照风险管理的一系列要求去发展。

(2)加强风险控制。随着农村地区的金融机构进入取得许可的要求逐渐降低,各企业之间的竞争产生了效率,但也会产生较大的风险。退出机制和存款保险制度是加强风险控制的重要措施。银监会要强加监管,让经营不当的企业及早推出;同时,存款的保险制度也能避免存款人在存款企业倒闭后拿到相应的赔偿。

还需要发挥政府能动性――在江苏省,政府在小额贷款贷款回收率高于90百分号时承担全部损失;低于90百分号时是农信社和政府各接过一半的损失。海南省可以借鉴江苏省的经验,同时对还贷比例高的地区的农户和小额信贷技术员给予一定精神和物质上的激励。

(3)推进农村教育建设,改善借贷双方刻板印象。在全国第六次人口普查中,海南省文盲率在昌江县。东方市。儋州市仍高达10百分号左右;海南省每十万人受教育的程度中,初中文化以下的人有65百分号。虽然如今农村里面多了许多新的教学设施,但是农村缺乏良好的教师资源和学习氛围。我们应该加强农村优秀教师的供给,教农户们学科学。同时,引导他们相信小额贷款的好处,多用贷款做生产性的事情,让自己早日走上致富的道路。

再是现在许多大学毕业生不愿意去农村当小额贷款员,因为对农民有借钱不还“的印象。实际上,格莱珉银行“的创始人尤努斯发现,当他借钱给穷人时,哪怕数量不多,他们都会感到非常快乐而且能够准时还款。

推进海南农村小额贷款贴息“政策的SWOT分析