（三）加强信用教育，培养正确的消费理念 16

（四）普及金融选修课程及专题讲座 17

（五）加强家庭理财教育 17

（六）建立大学生与家长的信用信息共享平台 17

七、结论 18

参考文献 18

一、绪论

（一）研究背景

1、电子商务的普及与消费信贷的不断发展From优T尔K论M文L网wWw.YouERw.com 加QQ75201^8766

据统计数据显示，我国电子商务市场仅在 2014 年上半年，总的交易额已有 5。85 万亿 元，比上一年同期增长了 34。5%。这中间占比较大的，一是 B2B，总的交易额有 4。5 万亿元， 比上一年同期增长了 32。4%；二是网络零售市场，总的交易额有 1。08 万亿元，比上一年同 期增长了 43。9%。由此可见在我国电子商务消费习惯已然逐渐成为人们日常的消费模式。 而许多电子商务企业为了提高消费的支付便捷,进一步扩大电子商务小额消费，各大电商开 始发展自己的小额消费信贷业务，比如阿里巴巴的“花呗”、“借呗”、京东的“京东白 条”等,这些小额消费信贷支付方式逐渐改变着消费者的消费习惯,先消费后付款的电子商 务消费模式成为了新一代年轻群体的购物选择。

2、消费信贷的市场前景良好

我国使用信用的人群占比只达到了 16%，这个比例在美国达到 60%以上。大学生和蓝领 工人因其收入来源和职业特点的限制，几乎不可能申办到信用卡这一类的传统的消费金融 服务。据央行估计，因这两类人群的推动及目前消费信贷的发展速度，我国的消费金融市 场会以每年 20%的增幅发展，预计到 2019 年将达 41。1 万亿元人民币，其中互联网金融是 最具增长性的领域。艾瑞咨询也对互联网金融作出了相同的预测，其最新报告指出互联网 消费金融到 2019 年会突破 3。4 万亿元的交易量，是 2015 年的 28。7 倍。其中最有表现力的

是蚂蚁“借呗”，自从 2015 年上线以来，在一年之内创造了累计发放贷款 494 亿元、使

用人数突破 3000 万的突出业绩。由此可见，我国的消费金融发展前景开阔，蕴含巨大的 市场开发潜力。

（二）研究意义

随着电子商务的发展，人们的消费方式发展了巨大改变，尤其是这两年，电子商务小 额信贷消费作为一种新的消费方式而逐渐流行开来。新事物取代旧事物是事物的发展过程， 但是新事物在发展并取代旧事物的过程却是步履维艰的。新的消费方式为电商开发市场提 供了有利条件，也让消费者通过这种先消费后付款的消费方式，获得了物质和心理的双重 满足。但是同时这种小额消费信贷模式背后确有许多值得我们深思的问题。比如说这种新 的消费模式是否有发展的合理性、会带来的什么样的风险、需要何种措施来控制这些风险 等。这些问题都是小额消费信贷模式需要解决的现实问题。本文通过调查问卷的方法，分 析消费者心理状态，总而归纳出使用消费信贷的在线消费者心理模型。研究意义如下：

1、从消费者角度看，国内消费金融产品层出不穷，消费者难以抉择，无法分清优劣， 通过对模型的探究，让消费者们可以有效辨别优劣，选择适合自己的消费金融产品。

2、从企业角度看，消费者需求在时刻更新，每时每刻都有用户入驻与流失，如何吸引 用户，增强用户粘性，都需要对心理模型进行仔细的研究。