三、研究结果 3

（一） 文献研究 3

1、 道德风险的影响 3

2、 道德风险的现象 4

3、 导致道德风险的原因 4

4、 道德风险的防范 4

（二） 实证研究 5

1、 道德风险在供方体现 5

3、 道德风险在需方的体现 6

四、讨论 8

（一） 供方的道德风险问题分析 8

1、 供方诱导过度开药、过度检查 8

2、 供方配对其存在利益的药 9

（二） 需方的道德风险问题分析 10

1、 患者过度需求 10

2、 患者骗保现象 11

3、 一卡多用现象 11

五、防范道德风险的政策建议 11

（一） 应对供方道德风险的政策建议 11

1、 建立公益性的医生薪酬体系 11

2、 取消药品差价率管制政策，引入最高零售价的政策 12

3、 引入第三方机构监督审查 12

4、 支付方式改革 12

（二） 应对需方道德风险的政策建议 12

1、 完善分级诊疗制度 13

2、 发展电子病例 13

3、 提高欺诈的法律成本 13

4、 实行定期监督和奖励机制，规范诊疗 13

六、结论 13

致谢 15

参考文献 16

一、绪论

（一） 道德风险的概念及表现形式

1、 道德风险的概念

道德风险最早源自于保险行业，现在已经被广泛应用到经济生活中各个领域的各个方面，成为微观经济学的一个重要概念。道德风险亦可称之为“败德行为”，一般是指一种无形的人为损害或危险，是市场失灵的一种形式。泛指市场交易中一方难以观测或监督另外一方的行为而导致的风险。在医疗保险领域，道德风险是指一方为追求自身利益的最大化而损害他人利益的行为。

2、 表现形式

（1）从时间的角度下分析，分为事前道德风险和事后道德风险。

事前道德风险。又称心理风险，其实就是一种无形的因素，他是指由于参保人的不注意、侥幸依存心理从而导致事故风险概率增大。就好比财产险投保后，人们会疏于针对财产方面的防范，在医疗保险中，人们可能会由于考虑到自己参加了医疗保险而松懈了对疾病的预防工作，从而增加了被保险人在医疗卫生上的支出，给医疗资源带来损耗。

事后道德风险。因为患者的治疗方案是不固定的，在实际治疗中患者可以在从便宜到昂贵的各种治疗方案中进行选择。但是对于治疗方案的选择并非越昂贵越好。由于这种形式的道德风险对于医疗费用的影响更大，所以，在医疗保险中，事后道德风险的防范就显得十分重要。价格弹性影响着道德风险的发生与疾病费用，价格弹性大的医疗服务可能产生更大的道德风险。由于道德风险的存在，享受医疗保险待遇相对较高的参保者可以靠道德风险行为来解决不能享受医疗保险或享受待遇较低的家属及亲戚朋友的看病吃药等问题。