中国农村普惠金融现状及发展路径研究(3)
当前，许多国际组织都在努力构建更全面的普惠金融指标体系，外国学者Ambarkhane 从金融服务的需求、供给及基础设施建设三个文度构建了普惠金融指标体系。由于普惠金融体系建设的初衷就是为了解决一部分人金融服务的供给不足，难以满足现实需求，因此本文将从农村金融服务供给的角度，从金融服务区域覆盖情况、产品种类和基础设施建设三部分来对于我国农村普惠金融体系发展现状进行考察。
（一）金融服务区域的覆盖情况
在新中国成立之初，我国就在绝大部分乡镇建立起了为广大农民提供基本存款、结算和贷款服务的农村信用合作社并用实质上的国家信用作为支撑。之后，农业银行和邮政储蓄银行逐步设立，县城还设有中国农业发展银行和一些商业性的银行。部分农村金融机构还会在固定时间到没有银行网点的地区提供金融服务，即流动银行服务。尽管如此，许多村镇仍存在着金融服务空缺或不足的情况，仅靠农信社、农行的一个分支机构难以满足有效竞争市场的形成条件。
在农村保险服务建设的方面上，我国农业保险得到了较大程度的进步。补贴品种由刚开始较少的5个发展成了现在的15个，能够对影响国家民生的大宗农产品形成大体上的覆盖。中国人保财险较其他保险公司业务量最大，分支机构基本覆盖了我国所有地区。农业保险市场目前还缺乏适度竞争，但在不断发展中，中国保监会从2004 年起就在上海、江苏、黑龙江、新疆等九个省区推广农业保险改革试点，农业保险主要有以下四种：第一种是为从事种植业和养殖业生产的农户提供保障的小额农业财产保险，目前覆盖的农业产品范围已经超过160种；第二种是适用于农村范围的小额人身保险，是面向低收入人群的保险产品，用来防范风险；第三种小额健康保险，是专门来对农民在生活中由于疾病所带来的财产损失进行担保的险种；第四，小额信贷保险，农村的金融机构如农村信用社为农户发放信用贷款，但是面临着由于各种原因造成的违约风险，该保险就是来防范这种信用风险的。2016年，中央财政对农业保险保费的补贴资金达到150多亿元，是去年同期的107.47%，比2007年增长6倍多，2006年一年全国的农业保险保费收入400多亿元，服务了2亿多农户，并为他们提供了200多亿元的风险保