本文对大学生网络借贷平台进行分析，寻找其存在的风险，并提出相应的风险防范建议，以期为大学生网络借贷行业的良性发展贡献一点微薄的力量。

2  大学生网络借贷平台概述

大学生网络借贷平台是指通过互联网为在校大学生提供贷款服务业务的借贷平台。首先，大学生网络借贷平台本质上是一种网络借贷平台。不同于传统中介结构，网络借贷平台使借款者与投资者在互联网上完成交易的全过程，其概念起源于“乡村银行”[ ]（由尤努斯教授于1983年创建，主要为贫困人群提供小额贷款，帮助他们生活、创业）,其创新基础是小额信贷的原理[ ]。其次，大学生网络借贷平台的目标群体是在校大学生，主要提供的是消费、助学、创业等方面的贷款服务。

2。1  大学生网络借贷平台发展的背景

大学生网络借贷平台的兴起，有两方面的背景。一方面，商家看到了大学生群体巨大的消费潜力。预计2017年我国大学毕业生为795万人，在校生约为3000万人，据《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》（艾瑞咨询）：庞大的在校生基数使得大学生市场的消费规模能够达到千亿级（如图1）。另一方面，大学生群体的年龄、收入和社会地位均无法达到银行信用贷款的发放要求，政府提供的条件苛刻、申请程序复杂的助学贷款和创业贷款无法完全满足当今大学生的贷款需求[ ]。自2002年，招商银行发行了第一张学生信用卡，不少银行都跃跃欲试。但2009年7月，银监会基于审慎监管，发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，叫停了银行对大学生发放信用卡的业务，使得在校大学生提前消费的意愿受到限制[ ]。随着学生信用卡业务的退出，一些网贷公司看中大学生群体的高消费能力和高资金需求，大学生网络借贷平台应运而生。例如，“名校贷”从2013年开始运营，到2016年9月，在平台申请借款的用户总数就已达到159万，实际累计放款66万笔，总金额约50亿元 。

图1  2013-2019 我国大学生互联网消费金融交易规模、增速

数据来源：艾瑞咨询

2。2  大学生网络借贷平台的特点

国内大学生网络借贷平台有以下几个特点：（1）放贷门槛低，以消费贷款为主。国内目前对网络借贷的标准不是特别严格，相关法律还不完善，大部分平台无需学生拥有收入能力、提供信用记录，不控制学生贷款用途，不采取风险管理等措施，致使很多学生滥用贷款进行消费，还有很多平台直接提供消费分期贷款。（2）申贷手续简单，审核机制宽松。一方面，借贷双方通过互联网进行全程交易，手续简单、放款迅速，节省了大量时间成本。另一方面，平台无需学生提供抵押、担保，没有复杂的审核机制，节约了学生申请贷款的中间成本、交易成本。（3）贷款类型多，额度大。国内大学生网络借贷平台提供了大量的贷款类型，包括购物、旅游、培训、助学、创业、社团经费等等，额度从几百到几十万不等，给大学生提供了丰富的选择。（4）收费名目多，费用高。网贷平台通常会以低分期利率吸引学生，实际上有的平台表面上声称无利息、低利息，但还收取一定的手续费、服务费、咨询费等费用，这些服务费、交易费、管理费等加在一起比利息还高。

2。3  大学生网络借贷平台的类型

大学生网络借贷平台的类型大致有三类，以P2P为主要类型 [ ]。如表1所示 ，每种都各具特色。虽然这三种平台业务领域不同，但由于有很多使用网络借贷的大学生将贷款用于购物、旅游、休闲（如图2），不同类型的大学生网络借贷平台出现了业务趋同化，消费贷款成为各类平台的主要业务。