在保险金给付方面，德国与美国类似，现金给付与非现金给付并存，更加侧重提供护理服务的非现金支付。相比于现金支付，非现金支付更容易获得优惠政策，且护理等级越高能够获得的保险金额就越多，即三级护理比一二级护理能够获得更多的保险金赔付。

3。3  对江苏省发展长期护理保险的启示

3。3。1  因地制宜选择合理的制度模式

   美国因为拥有成熟的保险业，从而选择了商业性长期护理保险制度，具有极大的灵活性，可以满足各方多层次的护理需求。德国模式体现着欧洲福利国家的优越性，覆盖全体国民体现了社会的公平性，但这是以发达的经济实力作支撑的。江苏省人口众多，所处的环境更加复杂，选择合适的发展模式显得尤为重要。

3。3。2  注重筹资渠道的多元化

   保费的筹集是长期护理保险制度正常运行的关键，选择多个保费筹集渠道可以缓解各方的资金压力，分散系统风险。德国的社会性护理保险中，个人、企业、医疗机构、政府分别承担了相应的出资比例，保障了长期护理基金的平稳运行。美国虽然主要由个人或企业为职工投保，但政府对老人及低收入人群给予一定的照顾。因此，江苏省在建立长期护理保险制度时，可以参考国外长期护理保险的筹资模式，取其精华，去其糟粕，根据江苏的情况制定合适的筹资制度。

3。3。3 提供多种服务类型，满足不同人群需求

   商业性和社会性护理保险在制度建设上有所不同，但两者的目的却是相同的，都是以满足长期护理需求为目的。美德提供家庭护理、社区护理、机构护理等服务类型，由于每位老人的个人情况不同，相应地护理需求也不同，因此在建立长期护理保险制度时，应提供尽量多的服务类型，使各种层次的人都能得到需要的护理服务。

4   江苏发展长期护理保险的必要性

4。1  江苏省老龄化趋势严重

   近些年江苏省认领老龄化有不断加剧的趋势，早在1990年江苏省65岁以上人口数量已经达到455。28万，在全省总人口中占8。84%；到了2000年江苏省65岁以上人人口数量为645。84万，在江苏总人口占8。48%，而同期全国65岁以上人口占比为6。96%[ ]；截止2015年底，江苏65岁及其以上人口数量超过996万，在江苏总人口占12。14%。据预测2020年江苏省老龄化人口占比将达到25%，这相当于每四个江苏人中就有一个老年人。到2030年左右，江苏省省老年人口比重更是将超过30%。

江苏省历次人口普查65岁以上人口占总人口比重情况

年份 占比（%）

1982 5。55

1990 6。79

2000 8。84

2010 10。89

资料来源：江苏历次人口普查公告

4。2 家庭结构小型化，“空巢家庭”大量出现论文网

   家庭护理是长期护理的重要方式之一，而家庭规模的大小是影响家庭护理的重要因素。中国存在着“养儿防老”的传统观念[ ]，但是随着计划生育政策的实施以及育儿成本的不断提升，江苏的家庭结构出现了很大的变化，家庭育有多名子女的现象越来越少，江苏平均每户人口规模从1990年的3。75人下降到了2015年的2。94人，这导致了家庭结构小型化，出现了越来越多的“四二一”家庭结构。在家庭结构小型化的背景下，一对夫妻要照顾四位老人，如果有多位老人同时需要长期护理，子女为了能够正常工作以承担养家糊口的重担，必须将老人送去专门的护理机构，因此家庭的保障功能已经弱化。