在中国,P2P平台主要为那些有良好的信用,但缺少资金的大学生、工薪阶层和小微企业等提供帮助,帮助他们实现家电购买,装修和创业等理想。对于这些借款人,他们无需抵押,通过了解他们的家庭信息和银行信用评估报告等,来确定他们的贷款金额和贷款利率;在理财端,投资者通过签订合同将自己投资的资金交给公司,有公司来为投资者进行理财,而这部分资金,就是用于出借给这个拥有良好的信誉的借款人。
(二)国外P2P运营模式
 Prosper模式,2006年在美国成立并运营,Prosper模式帮助人们更容易互相借贷。借款人在借款时,必须说明自己的价款用途和还款的时间期限,贷款最低可以贷50元。网站就帮助借贷双方找到各自所需并且从中收取服务费。与普通的贷款机构不同,借款人的身份和资金的使用审查更加严格,投资者不仅在网站上了解借款人的个人信息跟信用状况,而且还通过借款人的朋友评价和社会关系来侧面了解借款人,对于借款人,可以创建最多两万五千美元的贷款项目,并设定一个借款人愿意支付的最高利息率。进行类似的拍卖活动,通过降低利息率,投资者开始拍卖,拍卖结束后,投资者提出的利率最接近借款人创建的最高利率的,与借款人达成协议,Prosper从拍卖到该协议的签署,内部人员对借款人和贷款人进行全程监督,这也是对借贷双方所建立的安全保障。
英国最早成立Zopa模式,之后推广于美国、日本和意大利。主要提供P2P社区贷款服务。Zopa的贷款金额相对较小,在1000美元和25万美元之间。主要采取信用卡评分的模式,选择相应借款人。首先将借款人按信用分为A *、A、B、C四个等级,然后出借人可以根据借款人的借款金额、信用等级以及借款期限提供贷款,借款人可以自由选择可接受的借款利息率。Zopa在整个交易过程中扮演 “中间人”的角色,责任包括借款人和投资者的所有的交易过程中出现的问题。
Zopa的运营理念是通过实施各种保护措施尽可能的降低投资者的风险,例如:借款人必须按月准时分期还款、必须签订受到法律保护的合同、出借人的资金分散借给几个借款人等。也因此,Zopa的运营模式受到了业界的认可。
通过分析上述两个典型的P2P企业可以看出,在国外,P2P主要是通过探索不断发展,从其操作模式来看,Prosper是一个典型的中介平台,贷款人和借款人完全自主交易;Zopa主要强制借款人每月准时还款,降低了借款人的风险,所以,国外P2P企业可以分类为:简单的中介类型和复合的中介类型
二、恒昌公司实证分析
(一)恒昌公司背景
2011年,总部位于北京的恒昌公司成立,是一家综合性现代服务企业,集财富管理、信用风险评估与管理、小额贷款信用数据集成服务、行业投资、小微贷款咨询与交易业务于一体。恒昌公司更加注重教育和培训机构。不仅提供管理服务,还提供个人信用调查。随着公司的成长,在我国的P2P投资行业的发展突飞猛进。截止到2014年12月31日,恒昌公司拥有员工超过33000人,人员规模在同行业中位居第二,业务规模位在同行业中位居第三。
在中国大量的投资理财平台中,恒昌公司虽然不是这个行业的领袖,但他引进国外先进的信用管理理念,结合现在中国的市场经济地位,从而推出个人对个人的借贷平台,将投资者的闲置资金出借给信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小微企业主、农民,帮助他们实现教育培训、兼职创业理想、家电购买、装修等需求,通过理财为自己带来较高收益
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