住房抵押贷款风险问题研究+文献综述(3)
（1） 商业银行风险防范意识薄弱
住房抵押贷款由于其自身的特质性，一直被商业银行作为优质资产大力发展，短时期内我国经济良好，房价稳定上涨，各家商业银行均通过发展住房抵押贷款业务来获得盈利，降低贷款门槛、提供优惠政策来争夺客户资源，甚至可能为了获取业务放松对借款人贷款的资质审查，盲目发放贷款。
（2） 我国针对个人的征信体制不健全
我国一直在致力于建立个人征信系统，虽然小有成就但是仍未完整建立。个人征信系统的不完善导致银行缺乏借款人以往的信用记录、资产负债等情况，使其很难对借款人进行信用评估。在这样的情况下极容易形成银行操作风险，由于信息的不流通使借款人可能同时在多家商业银行贷款，具有多头信用的风险。
（3） 我国住房抵押贷款的市场发展不完善
我国商业银行由于金融制度的缺陷几乎承受了房地产信贷市场的全部风险。在房地产市场运行中，将土地储备贷款、房地产企业开发贷款、企业流动资金贷款、以及住房抵押贷款等的风险最后都间接或直接转嫁给了商业银行。
在我国这样的贷款背景下，展开对我国住房抵押贷款的借款人风险、银行内部风险以及制度风险这三大风险的研究，并通过采取博弈论对具体的风险进行模型分析，从而提出相应的预防措施。
1.2 研究意义
商业银行发展住房抵押贷款业务时间还比较短，住房消费市场不平衡，但是近几年住房抵押的贷款余额不断上升，造成违约风险逐渐累积，需要我们对于可能发生的风险予以研究并提出防御措施。然而我国对于住房抵押贷款的风险成因分析尚未给予充分的重视，防控风险的体制也很脆弱，同时我国学者的分析大部分集中在银行的内部风险，忽略了其他可能影响风险的不确定性因素，这对于防范我国的住房抵押风险具有不利影响。
下面将从三个方面讲述本文研究论题的主要意义：
（1）商业银行信贷资产要面临的主要风险是信用风险、提前偿还风险和银行内部风险。本文运用博弈论、权益论和风险管理等理论，以及大量模型的运用进行定性和定量分析。本文立足主要的三大风险，希望能建立适合中国国情的住房抵押贷款风险管理模型，并运用此模型指导我国商业银行进行有效的控制和防范风险。
（2）本文重点对商业银行住房抵押贷款违约风险进行研究，分析可能对住房抵押贷款违约产生影响的因素，以此来提高商业银行管理及掌控风险的能力，对于我国商业银行实现安全盈利性、防范住房抵押贷款风险的产生，在此基础上实现银行利润和社会福利最大化具有重大意义。
（3）房地产行业是综合性行业，是国民生产总值的支柱型产业，住房抵押贷款不断扩大规模的同时，对国家的金融风险和银行资金安全的影响越来越大，与此同时房地产活动与投资固定资产、带动居民消费息息相关。因此研究住房抵押贷款风险问题，既符合我国企业与人民的利益也顺应我国构建和谐社会的思想。
在上述基础上，研究住房抵押贷款，有针对性的甄别、研究关键风险因素，提出控制、解决风险的相关对策，有利于合理安排居民收入规划，使银行可以安全、高效、稳定的运营，建立集综合性、多功能、集约化于一体的商业银行管理体系，增强风险管理措施，促进住房抵押贷款的健康发展。
2住房抵押贷款概述
2.1 住房抵押贷款的定义
住房抵押贷款是指借款人首先支付一定比例的钱款，剩余的款项由商业银行或其他金融机构要求借款人以其所购的房屋作为抵押而向借款人发放用于购买、建造、修理房屋等所需的贷款，并要求借款人按期偿还贷款本息。