人人贷P2P借贷出借人出借决策行为的影响因素分析(3)
（2）Zopa模式：Zopa在英国创建，后在美国日本和意大利推广。 Zopa提供的贷款相对较小，在1,000美元到25,000美元之间，他们使用信用评级来选择借款人。 Zopa希望采取各种保护措施，降低贷款人的风险，例如借款人每月偿还贷款的强制性要求，借款人必须签署合同，允许贷款人借出几笔贷款 给个人借款人。 Zopa的收入来自每个借款人的0.5％的费用和借款人年度贷款的0.5％。 Zopa的模式被行业认可，并于2007年收到了WebbxAward的“最佳支付网站”奖，这些评奖机构对Zopa的模式给予了充分的肯定。 Zopa模式的特点是分散贷款，信用评级分配，强制每月还款，现场采取更多工作，更好地控制风险。
（3）LendingClub模式：LendingClub具有恒定的贷款利率和平均三年贷款年限。 在进行贷款交易之前，借款人必须经过严格的信誉认证信用评级并被分为A到G级。 贷款人可以根据他或她负担得起的风险水平或是否是自己的朋友浏览借款人的信息并进行贷款交易。 贷款平台不使用招标方式，却以借款人的信用评级为依据，因此每个人都有不同的固定利率。 贷款俱乐部模式除了对信用评级进行分类外，该网站还提供固定利率，并利用互联网用户平台为自己的服务，这是一项开创性的工作。
（4）Kiva非盈利模式：Kiva成立于2005年，是一个非营利的P2P贷款网站，借款人的主要业务是发展中国家低收入的企业或者个体。 贷款人根据地域，业务类型，风险水平等选择企业或企业家。每个贴现的贷款申请将提供企业简历，贷款理由和使用的详细信息，从其他贷方借款的总额，贷款时间 限制（通常6-12个月），以及贷款的潜在风险。 Kiva采用“散货贷款的小额贷款”模式，通常每个贷方支付25美元。 一旦贷款总额提高，Kiva使用PaxPal将贷款转移给Kiva的当地合作伙伴。 当地合作伙伴通常是发展中国家的当地小额信贷机构（MFI），负责在支付和收取微额信贷的过程中查找，跟踪和管理企业，并最终将过期的贷款退还给Kiva，Kiva通过PaxPal退还给贷方。