二 互联网金融概论

（一）互联网金融定义

在2012年，谢平首先提出了互联网金融的概念，他在《互联网金融模式研究》中讨论了其内涵和外延，指出其是与商业银行和资本市场之外的一种融资模式。而发展到如今，人们对互联网金融的定义按照互联网金融的字面意思，是互联网技术与金融业务的结合体，比如传统的通过网络的股票交易，网上银行等，而互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越深入传统金融业务的核心。例如支付宝，余额宝，京东白条，淘宝花呗，这些都属于互联网金融产业。

互联网金融概念虽然提出得不够早，但是已经在中国发展了有10年之久，经历了传统金融互联网化、支付引导变革以及互联网金融业务开展等三个阶段。也涌现出一批互联网金融大鳄，例如阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾，平安的马明哲等等。相比美国，中国用时短，见效快。并且在规模和创新方面已经开始领先。

（二）互联网金融模式分类

谢平（2014）认为目前金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。而互联网金融作为未来的新型经济发展方向，是独立存在的第三种模式。

互联网金融模式可分为六大类：第一，第三方支付。目前市场上第三方支付公司按照运营模式可以分为两大类：一类是独立第三方支付模式，另一类是以支付宝、财付通为首的能够提供安全担保功能的第三方支付模式。第二，P2P网络贷款平台。P2P摆脱了传统的贷款模式，将手续简化，也在一定程度上降低了市场信息不对称性。在一定程度上拓宽了社会融资渠道。第三，大数据金融。大数据是通过对大量数据的检验和评测，把风险变得尽量可控，能够及时发现并解决可能出现的风险。第四，群众集资。目前要求群众集资网站的运营要体现出自身的特殊化，凸显出自身的特征否则很容易造成运营模式和内容上的重复性，出现突然的兴起，又突然的消失的局面。第五，信息化金融机构。金融信息化是金融业发展的必然趋势，从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，例如通过电话银行，手机银行和网上银行构成的系统自助服务提供了一个三维的电子银行服务银行，给人们生活带来极大便利。第六，互联网金融门户。互联网金融门户把金融产品放在互联网金融这个平台上进行销售。用户通过比对挑选心仪的金融产品，能够货比三家，挑选到物美价廉的产品。

（三）互联网金融的发展现状及趋势

 第三方支付产品积极探索与信息技术整合的金融服务网络发展，依托先进的信息系统和一个强大的研发力量，大力创新产品和服务，不仅实现了柜台业务迁移到线上，还创新开发了许多在线独家特色产品，如跨行资金归集、跨行通，手机银行借记卡预约办卡和激活卡，指纹支付，IC卡转账、直销银行如意宝、民生金等。建立完善的网络金融产品研发、市场拓展、品牌推广和风险管理体系、金融服务创新的成功实施和与互联网紧密结合的企业发展模式。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于为客户提供“简单，安全，快速”的支付解决方案。从2004年支付宝公司成立以来，始终以“诚信”为核心的产品和服务。有“平衡宝”“支付宝钱包”两个自主品牌。

支付宝主要提供支付和金融服务。包括网上购物担保交易，网上支付，转账，信用卡支付，移动充值，水，电域多缴费，个人理财等。还推出了余额宝和其他金融服务。支付宝通过这些服务收取服务费。