4.5.3借款人主要集中于经济发达的东部沿海地区 14

5 我国P2P网络借贷平台存在的主要问题 15

5.1外部因素导致我国P2P网络借贷平台存在的问题 15

5.1.1 P2P网络借贷平台的法律地位和监管主体不明确 15

5.1.2行业自律发展落后 15

5.1.3我国个人信用体系不完善和社会诚信文化的缺失 16

5.2内部因素导致我国P2P网络借贷平台存在的问题 16

5.2.1平台经营风险 16

5.2.2资金挪用风险 16

5.2.3担保风险 16

6 对我国P2P网络借贷平台的发展建议 17

6.1发挥国家的监管和引导，控制外在风险 17

6.1.1完善法律制度，明确监管主体 17

6.1.2加快我国个人征信体系的建设 17

6.2加强P2P网络借贷行业的自律 17

6.3完善P2P网络借贷平台的管理 18

6.3.1不断完善平台发展的商业模式 18

6.3.2引入第三方资金托管和清算机制 18

6.3.3加强网络借贷平台与保险、担保公司的合作，协助分担风险 18

7 结束语 18

参考文献 19

致谢 19

1 引言

1.1研究背景及意义

    随着互联网技术的飞速发展，人类社会在21世纪进入web2.0时代，一方面互联网的普及率大大提高，另一方面人们更加注重互联网使用的交互性，正是在这样的背景下传统金融模式和互联网技术相结合产生了P2P网络借贷。

    P2P网络借贷是以第三方网络平台为中介，有借款需求的人通过信用贷款并支付一定利息的方式获得资金的新途径。P2P 网络借贷能提供短期小额贷款，这种方式不需要抵押物的担保，申请手续简单，审核时间短，成本低，借款人往往在短期内就能获得需要的资金，在一定程度上提高了金融服务的效率，为缺少抵押品的借款者提供了新的融资途径，成为了民间小额借贷贷款的重要组成部分。P2P网络借贷平台是为网络贷款提供金融服务的网站，作为服务中介，P2P网络借贷平台只是向借贷双方收取一定的手续费用， 并不是赚取存贷款利率差额。

    世界上第一家P2P网络贷款平台Zopa2005年2月在英国正式运营，经过9年多的发展, Zopa的业务范围已经拓展至西班牙、美国和日本等许多国家。之后，美国的Prosper、Lending club相继成立，截止2014年6月，Lending club已经成为世界上规模最大的P2P网络借贷平台，贷款总规模达到50亿美金。受国外网络借贷平台快速发展的影响，2007年，我国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立，标志着这一新型贷款模式开始在中国生根发芽。虽然起初发展比较缓慢，但从2011年起，我国财政政策收紧，从银行获得贷款的难度增大，低迷的股市和楼市也使百姓的投资收益减少，这为民间小额借贷的发展提供了良好的环境。2012年开始，P2P网络借贷行业进入迅速发展阶段，截止2014年底，我国P2P网络借贷平台已经达到1575家,成交量接近2528亿元，这相比2012年以前50家平台数量和31亿元的成交额出现了爆炸式的增长。