ASP商业银行网上信贷自助服务系统的功能设计与实现(4)
（一） 国内中小企业融资特点分析
1、 中小企业抵押物少
由于中小企业往往是新成立的公司，这就注定了它的资产的紧缺，同时它的流动资金也很缺乏。据资料显示，一般来讲，企业在刚刚成立之初，大部分的运营资金都是要靠银行贷款来文持，但是，作为银行方面，它发放贷款有许多风险需要考虑，其中一个很重要的环节就是贷款者需要提供抵押物[7]。但是，对于中小企业，如前面所讲，它们一向是资产很少，资金周转能力相对比较薄弱，造成的一个现实就是中小企业的抵押物较少，银行在为其发放贷款是考虑的也比较多。
2、 对中小企业发放贷款风险高
中小企业一般都处在企业生命发展周期的探索阶段或是成长阶段，这种阶段特性注定了中小企业有自身的经济特点。其中，最明显的特点就是它的资金风险较大，原因就是刚刚成立的企业它在各个方面都是才起步，生产、经营和销售等等各方面都不够为人所熟知，客户量也很有限，再加之公司结构还不完善，资金的缺乏也很难吸引到人才，整体来讲，企业就像是很不稳定的积木，风险相比大企业是比较大的。另外，同行大型企业给这些中小企业带来的压力也很大，甚至可以说，中小企业随时都面临着倒闭的风险，综合上面这些原因，银行给中小企业发放贷款的风险相对较高。
3、 中小企业信用评价低
经过现有的资料显示，银行业对中小企业的信用评价很低，这和中小企业在以往和银行合作的经历中的表现莫大的关系，具体来讲，中小企业的融资难和资金流转难，还有在过去经验中，不能按时清还利息甚至不能按时归还贷款，这些自身经济条件的先天不足，让银行对中小企业贷款业务可以说是望而却步，时间越久、案例越多，就会形成银行对中小企业的不信任，长时间下来，形成恶性循环，导致银行在对中小企业进行信用评价时有不信任的态度，长时间如此，便形成了现状，即银行对中小企业信用评价低的这样一个现实。
4、 银行经营风险控制
对银行有所了解的人都知道，银行有一个专门的部门叫做资产风险管理部，这个部门负责全行信贷资产、投资及其它资产的风险控制和管理[8]。制订全行资产风险控制和管理政策，对资产质量进行分类监测，组织不良资产的清收、转化，负责全行债权管理和坏帐核销。既然银行专门设立风险控制部门，也从侧面反映出银行对风险管控的重视，那么银行对中小企业这样的高风险客户的不冷不热也就可以想象。
（二） 中小企业信贷流程
1、 企业向银行提出流动资金贷款申请，并提供企业和担保主体（若有必要）的相关材料。
2、 签署借款合同和相关担保合同。企业的贷款申请经深圳发展银行审批通过后，银行与企业需要签订所有相关法律性文件
3、 按照约定条件落实担保、完善担保手续。根据银行的审批条件和签署的担保合同，如果需要企业提供担保的，则需进一步落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，并办妥抵押登记、质押交付（或登记）等有关担保手续，若需办理公证的还需履行公证手续等。
4、 发放贷款。在全部手续办妥后，银行将及时向企业办理贷款发放，企业可以按照事先约定的贷款用途合理支配贷款资金。
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