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    一、毕业设计的背景和意义随着我国经济的发展,一方面金融市场日益活跃,金融产品不断创新,投资方式多样化;另一方面人们的生活质量不断地提高,富裕人群基数增加,思想观念有所改变,在可支配的收入不断增长的情况下,更愿意追求更高层次的生活目标。在这种情况下,人们为了在整个生命周期过程中,实现自身追求的生活状态,提前享受生活,开始关注自身的财务状况,理财的意识不断加深,希望能够寻求到使得家庭资产保值增值的好方法,以期实现家庭财务的自由、自主、自在。45016
    有句话说“你不理财,财不理你”。越是穷人就更加需要理财,把有限的资金充分的利用达到资产的增值。然而理财规划是一项专业性活动,因此专业理财人员应运而生。
    家庭理财是指合理、有效运用和处理家庭资产,对家庭收入、资产、负债等数据的基础上进行分析管理,依据个人对风险的偏好和承受能力和家庭实际情况,综合理财目标,运用各种相关理财工具进行合理规划。实现家庭资产的保值和增值,提高家庭的生活质量。而理财规划的目的在于使客户在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱以及收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终身财物安全和财务自由的目标。同时,通过对家庭理财规划,以及多方面的研究,可提升自己的专业理财能力。不仅对他人,也为自己理财提升了更大的空间。增加财富的积累,创造幸福的生活。
    理财规划是一个平复财务需求的综合过程,而今天所做的家庭理财规划主要有子女教育规划、保险规划以及退休养老规划,尽力是使客户的资产实现增值,从而实现其财务上的自由、自主、自在。
    二、    客户背景资料
    (一)家庭成员
    王先生家住广东省广州市,是典型的正处于成长期的三口之家。王先生本人现年40岁,大学本科学历,现任广州恒大足球俱乐部技术副总监,税后年收入约为350,000元;妻子幽谷现年35岁,大学专科学历,现任恒大音乐主管,税后年收入约为100,000元。夫妻两人目前工作稳定,事业正处于成熟期。其子王小锤,今年10岁,在广州上小学五年级,成绩优异。王先生夫妻双方父母在外地,由其兄弟姐妹共同赡养。
    (二)财务状况
    王先生目前居住房屋面积约为130平方米,地处广州市金沙洲,恒大金碧天下小区,交通便利论文网,价值约20,000元/平方米,该处住处早已完成房贷。通过商业性住房贷款,王先生现有一个价值360万元的住房投资项目,至今有110万元房贷仍未支付。除了房产投资外,还有少些的短期投资项目,但房屋出租主要的理财收入。夫妻双方均买了社保。
    王先生家庭的总资产是7,000,000元,总负债1,100,000元,净资产是5,900,000元。负债主要是长期负债,主要是商业性住房贷款1,100,000元,每月需要等额本息还款8,234元。资产类中自用资产方面包括自用住房和汽车,均已完成贷款。金融资产方面,流动性资产是现金和活期存款共170,000元以及夫妻双方的社保账户余额共150,000元,王先生已完成10年缴费共计缴费100,000元,王太太完成5年的社保缴费共50,000元;除社保外,王先生还在2004年时购买了保额500,000万的为期20年缴费的寿险。
    家庭理财目标是家庭在财务上对未来的期许。通过了解王先生的财务状况和期望,按照理财目标实现的年限和实现程度对客户的目标进行了分类,分为五年以下的短期目标,五年到十年的中期目标,十五年以上的长期目标。
    王先生的理财目标主要是一个短期目标、一个中期目标和一个长期目标。短期目标主要是购买保险,购买保险的目的是为了防止遭遇重大疾病、伤残和死亡等变故时,对家庭经济和家庭成员生活保障造成巨大的损失和重大的影响。中期目标是为儿子王小锤准备从高中到大学毕业的充足教育费用。通过教育规划,为儿子准备足够的教育费,希望儿子毕业后能找到一份好工作,立足社会。长期目标是为王先生和王太太准备充足的退休养老金。王先生夫妻离退休还有20年左右,退休后的生活支出相应有所减少,也无须承担子女教育费用和父母赡养费,退休的空闲时间较多,也希望有机会出国旅游来提升下退休后的生活质量。
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