商业银行对中小企业贷款信用风险控制的研究(3)

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交通运输业 4000 40000 600 4000

邮政业 2000 40000 500 3000

批发业 300 40000 200 4000

零售业 600 20000 200 2000

住宿和餐营业 900 20000 500 4000

2.2 信用风险和信用风险控制

在一般情况下，信用风险是指交易过程中，交易方在到期日不能履行付款承诺，从而使银行承担的风险。银行的主要业务是存款与贷款业务，而其中贷款业务是银行主要的经济收入来源，这份收入是以承担一定的风险为前提而实现。因此信用风险控制已经成为商业银行的一项很重要的管理活动。商业银行信用风险控制的目标是在控制信用风险，从而使银行可以承受的风险调整后的收益最大化。有效的信用风险控制是银行的全面风险控制的最重要的部分之一。

2.3 信用风险的表现形式

信用风险主要来自于商业银行对中小企业的贷款业务, 它具有两个方面的含义, 一方面的风险是中小企业能否进行正常的还清本金和支付利息; 另一方面的风险是银行是否会由于背负大量的不良贷款而陷入困境甚至破产。而信用风险的大小直接决定了民众对银行的信任度，以及银行的正常营业水平。为了有效的阻止商业银行信用风险的形成，避免信用风险的不断累积，采取措施来预防和控制中小企业信用风险成为解决问题的必然选择。

3 中小企业贷款信用风险控制对银行的意义

苏州银行泗阳支行是苏州银行在宿迁地区设立的四家支行之一，银行在设立之初即充分考虑到苏北地区的经济特色和产业结构形式，以服务三农为依托，以创新管理为动力，以优质服务为引领，以防范控制风险为保障，积极支持地方经济发展，力争让自己成为激活农村金融市场竞争，深化南北金融合作的新生力量。经过近两年的发展，目前苏州银行泗阳支行在地区范围内迅速开展各项业务，在苏北地区的激烈市场竞争中站稳了脚跟，实现了跨越式发展的良好势头。银行的各项存款余额已经突破了10亿，各项贷款余额也已突破了17亿，各项经济贡献指标更是在地区同行中名列前茅，为泗阳经济发展做出了巨大的贡献。

3.1 优化产业结构促进长期发展

随着社会经济的发展,资本、技术、人才在更大范围内流动，世界各国之间的经济联系变得越来越紧密，在带来更多机遇的同时，外来资本对银行业带来很大冲击。我国为了保持经济的持续稳定发展，对产业结构进行整合调整已经变得越来越紧迫。而产业结构的调整所涉及的企业之广超乎想象，中小企业就是很重要的一部分[1]。面对调整中小企业会感到手足无措，它们的利润水平、偿债能力都将减低，由此带来的信用风险将会大大增加。苏州银行泗阳支行是一家区域性的银行，它不能和国有银行的规模相比，而只是一家立足苏州，服务全国的中小规模商业银行。因此产业结构的调整给苏州银行泗阳支行带来的的既是机遇也是挑战，由此造成的银行的贷款的不确定性骤然增加，因此建立行之有效的风险控制体系对苏州银行泗阳支行的稳定发展和资产安全变得刻不容缓，银行必须把它放在突出位置。